Куда обращаться для урегулирования вопросов по долгам, если должник в армии?

В 2013 году минчанин Максим взял в банке два потребительских кредита — на покупку ноутбука и на ремонт квартиры. Но платить по ним молодой человек не смог. Банк сначала искал должника, чтобы обсудить проблему, а потом подал в суд.

Недавно мать мужчины напугали описью имущества судебные исполнители. Но все, что есть у женщины, — это ее квартира. Можно ли на самом деле остаться без жилья или имущества из-за долгов близких родственников, выяснял FINANCE.TUT.BY.

«Он хотел казаться Суперменом, а на самом деле — Дон Кихот»

«Мой сын просто пытался казаться лучше и успешнее, чем он есть, — вздыхает мать должника Наталья. — Одна из его девушек как-то сказала: „Он мне подарил серьги за 4 миллиона. А на жизнь?“ И вот не знаю на что, но сын взял кредиты, а потом начались неприятности на работе, зарплату не платили. Там и суммы-то были небольшие, но все равно оказались непосильными».

Наталья уверена: сын попал в такую ситуацию именно из-за девушек. «Ему хотелось их обеспечивать, — делится она. — Вроде бы, ничего плохого. Но денег ему для этого все-таки не хватало. Я не считаю, что мой сын негодяй. Он просто попробовал произвести впечатление Супермена. Но это ему не удалось».

Хотя молодой человек на самом деле всегда готов прийти на помощь к любому: «Он Дон Кихот. Даже если вы разговаривали с ним один раз в жизни, а потом позвонили ночью и сказали: „Я тут машину разбил“, — то он вскочит с дивана и побежит вас спасать».

Кстати, мужчина уже был женат, но развелся. У него есть дочь, которая, по словам Натальи, очень любит своего папу.

Максим не живет с матерью уже 9 лет, но до сих пор прописан в квартире, которая полностью оформлена на Наталью. Иногда сын заходил в гости. «Спрашивала, как у него насчет кредитов. Он все время глаза отводил.

И мне вдруг стало неспокойно. Я сама нашла банк, в котором он брал деньги, и позвонила туда. Мне сказали, что кредиты не выплачиваются. И тут я испугалась.

Кроме квартиры, у меня ведь никаких сбережений нет», — говорит Наталья.

Тревога женщины усилилась после того, как она позвонила судебному исполнителю. «У меня спросили, почему я так плохо воспитала сына, и пригрозили описью имущества. Но на мои вопросы о том, могут ли что-то сделать с квартирой, ничего не ответили».

«Я живу на 3−4 миллиона. А ведь лекарства только стоят около 900 тысяч»

Наталья инвалид 3-й группы. У нее больная спина, и поэтому в движении она очень ограничена. «Я совершенно легально репетиторствую. Это помогает мне выжить. Но работать все равно тяжело, — рассказывает женщина.

— Был такой период, что я только лежала на животе и очень мало двигалась, сидеть не могла. Ко мне приводили абитуриентов, и я даже в таком состоянии с ними занималась, потому что за них родители просили.

Вот так я зарабатывала на лекарства».

У Натальи нет постоянных учеников. И в месяц она в среднем зарабатывает 2 миллиона рублей. Еще 2 миллиона — пенсия. «Но я могу и миллион заработать, а могу и три.

Просто у людей сейчас нет денег, и они стараются экономить. Чаще всего родители отправляют ко мне двоечников. Я ему помогаю какое-то время, он начинает получать „шестерки“ и больше ко мне не ходит.

А такие занятия пару недель только длятся».

Каждый месяц нужно принимать лекарство, которое стоит около 750 тысяч рублей. Плюс к этому что-нибудь от давления — 150 тысяч. «Ем я мало и одеваюсь в секонд-хенде. Так что мне на жизнь хватает. Но долги никакие я выплачивать не могу».

То самое лекарство.

«Кредиты брал на ноутбук и ремонт в квартире»

Максим, хоть и был против публикации этой истории, все же ответил на несколько вопросов.

«Я долги выплачиваю. На работу пришел исполнительный лист, и по нему с меня взыскивают из зарплаты деньги. Я коплю еще параллельно с этим. И в скором времени кредит выплачу досрочно. Сейчас я должен банку около 10 миллионов рублей», — пояснил мужчина.

Один из кредитов он брал на покупку ноутбука, а второй — на ремонт квартиры.

«С матерью я не особо общаюсь. Ей просто нечего делать, вот она и жалуется, — считает Максим. — Я разговаривал с работниками банка, и ни о какой описи речи вообще нет. Я не платил банку около года. И сейчас меня просто сделали временно невыездным из страны».

Мужчина подтвердил, что с предыдущей работой у него были проблемы. Там не платили зарплату. «Но я уже полгода работаю в другом месте».

«Если это единственное жилье, то квартиру никто забрать не сможет»

В подобной ситуации органы принудительного исполнения на самом деле имеют право провести опись и арестовать любое имущество, находящееся в жилом помещении, в котором проживает должник. А родственники имеют право доказывать, что имущество принадлежит им.

«Судебный исполнитель может арестовывать имущество, только принадлежащее должнику, — поясняет консультант управления правового регулирования исполнительного производства Главного управления принудительного исполнения Министерства юстиции Лариса Есина.

— Если эта гражданка считает, что судебный исполнитель обращает взыскание на ее имущество, а не должника, то при наличии у нее правоустанавливающих документов на это имущество она вправе обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением об исключении из акта ареста этих вещей.

Нужно предоставить чеки, гарантийные талоны, договоры на продажу и тому подобное».

Но если не удастся доказать иное, считается, что все имущество в этой квартире принадлежит должнику. Поэтому важно сохранять документы на крупные покупки. Эти бумаги можно предоставить судебному исполнителю во время его визита.

В Гражданско-процессуальном кодексе также есть перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.

Сюда входит «жилой дом с хозяйственными постройками (или отдельные его части) или квартира, если должник или его семья постоянно в нем проживают».

Исключение составляют лишь случаи, когда взыскивается кредит, выданный банком на строительство этой квартиры.

Кроме того, в список вещей, которые не могут описывать судебные исполнители, включены и другие виды имущества, в том числе один холодильник на семью и некоторая мебель. Поэтому Наталье нечего бояться, тем более что долг совсем небольшой.

Кстати, если с какими-то действиями судебного исполнителя люди не согласны, то они вправе подать жалобу. «Если же у должника есть финансовые трудности, то можно обратиться в суд за рассрочкой или отсрочкой погашения. Также можно попытаться заключить мировое соглашение с взыскателем», — говорит Лариса Есина.

Вообще, по закону человеку всегда дается 7 дней с момента начала исполнительного производства на добровольное погашение долга.

Далее уже начинается принудительное взыскание долга, которое зачастую производится за счет ареста и реализации имущества. И таких случаев много.

Работы у судебных исполнителей хватает: за 2015 год в Беларуси было 3 миллиона 300 исполнительных производств. Правда, это касается всех задолженностей, а не только физических лиц.

«Если бы клиент платил хотя бы небольшую сумму каждый месяц, до суда бы не дошло»

В банке, где Максим брал кредит, нам сообщили, что эти два кредита он взял еще в 2013 году. «В итоге сделал два платежа по одному договору и один по второму. А потом вообще скрывался.

Его неоднократно пытались найти, а его мама говорила, что он с ней не живет, — констатирует специалист управления по взысканию долгов. — Это все было еще до суда.

Он и сейчас в банк не приходил, а только позвонил после того, как ему ввели запрет на выезд за границу. Пообещал, что в ближайшее время закроет долг полностью».

Сумма долга такая небольшая, потому что начисление процентов после суда было приостановлено — в 2014 году.

Сотрудник банка утверждает, что до суда можно было и не доводить: «Чтобы предотвратить подобную ситуацию, в первую очередь нужно было написать заявление в банк с объяснениями.

И приложить подтверждающие документы. Обычно банк подает в суд через 3−6 месяцев неплатежей.

Если бы клиент платил каждый месяц хотя бы небольшую сумму (для него было бы достаточно 300 тысяч рублей), то до суда бы не дошло».

Доказательством ухудшения финансового положения может быть справка о зарплате. А при потере работы нужно предоставить копию трудовой.

Чаще всего люди сейчас перестают платить именно из-за потери работы и снижения зарплаты. «Этих людей особенно жалко. Они все платили исправно. И тут вдруг у них не осталось денег, — говорит специалист. — Мы таким клиентам снижаем платежи, растягиваем сроки погашения и так далее».

Описывают имущество, как правило, у крупных должников, — например, 100 миллионов рублей и больше. «Но и в таком случае можно избежать суда и описи.

Если клиент сам придет в банк и распишет, как собирается погашать долг, то мы будем удерживать миллион из зарплаты, а, скажем, еще 5 ему будут помогать отдавать родственники. Главное, не скрываться.

В банке не звери работают», — подчеркивает специалист.

Обычно с неплательщиками банк начинает бороться только частыми звонками, эсэмэсками. Это может длиться до трех месяцев. Потом предлагают написать заявление.

«Есть же разные ситуации: кто в декрет ушел, кто в армию и тому подобное. Ну и мало просто написать заявление. Все равно нужно платить, только меньше. От оплаты никто вас не освободит. Бывают только отсрочки на три месяца.

Но из-за них кредитная нагрузка увеличивается — проценты ведь начисляются».

Долги передаются по наследству

Но полностью долги никогда не списывают. Это возможно только в случае, когда человек умер и у него нет наследников или они не вступили в права наследования. Избежать выплаты долгов наследодателя можно, отказавшись от наследства, но отказываться придется от наследства в целом: и от имущества, и от долгов.

Если вы все-таки рискнете взять на себя такие финансовые проблемы, то выплачивать долги лучше быстро. После начала просрочки начисляются повышенные и обычные проценты. Плюс пеня, которая начисляется на просроченные проценты. Но если клиент все быстро выплатит, то пеню аннулируют.

«Если взять для сравнения 10 миллионов рублей, которые должен Максим, то без приостановки процентов эта сумма могла бы быть и 50 миллионов», — говорит специалист банка. Правда, увеличивать долг бесконечно банку нет смысла — человек его никогда не выплатит.

В каких случаях мы должны отвечать по долгам родственников?

Адвокат юридической консультации Партизанского района столицы Марина Наумович утверждает, что, когда речь идет о совершеннолетних и дееспособных людях, никакие долги не могут переложить на родственников должника. «Если ваш родственник задолжал, то по его долгам вообще никто не отвечает, кроме него самого. Даже если такой человек зарегистрирован в вашей квартире», — уточняет юрист.

Однако мы не рассматриваем случай, когда родственники или иные лица выступают поручителями. В такой ситуации поручители несут солидарную, а не субсидиарную ответственность, и взыскание на их доходы или имущество может быть наложено даже без попытки что-то взыскать с должника. Но на него можно потом подать регрессивный иск.

Бывают и другие ситуации, когда вы должны отвечать за ущерб, который сами не причиняли. Это касается дорожно-транспортных происшествий: «Вы, к примеру, дали кому-то (не обязательно родственнику) машину, и на ней человек столкнулся с другим автомобилем. Возмещение ущерба „повесят“ на владельца машины. Хотя потом вы сможете предъявить иск к реальному причинителю вреда».

Кстати, адвокат уточняет, что в случае «наследования» долга после смерти родственника погашать его вы обязаны только в размере наследства, если долг эту сумму превышает. Ваших денег на погашение никто забирать не имеет права.

Также, по белорусским законам, родители должны отвечать за действия своих несовершеннолетних детей. «Скажем, ваш сын разбил окно в школе — возмещать, по закону, должны вы».

Имена героев публикации изменены.

Источник: https://finance.tut.by/news491801.html

Приставам запретят удерживать деньги с пенсий и пособий

Куда обращаться для урегулирования вопросов по долгам, если должник в армии?

Россияне получат возможность создавать специальные банковские счета, куда государство сможет перечислять социальные пособия на детей, средства маткапитала, пенсию по потере кормильца и выплаты пострадавшим от чрезвычайных ситуаций.

Если вдруг их получатели окажутся должниками по кредитам или по оплате услуг ЖКХ, то судебные приставы не смогут наложить арест на такие счета. Соответствующий законопроект был принят Госдумой во втором чтении на пленарном заседании 22 января.

Как отметил спикер палаты Вячеслав Володин, граждане давно ждут окончательного принятия этой инициативы, она станет для них надёжной защитой.

Счета, свободные от посягательств

Сегодня в статье 101 «Об исполнительном производстве» определены виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание. Это, например, пенсии, алименты, компенсации за причинение вреда здоровью, социальные выплаты и пособия, средства материнского капитала, командировочные.

Но сейчас эти выплаты зачисляются на обычные банковские счета, с которых в процессе исполнения судебных решений у должников могут изымать деньги. Лишь потом выясняется, что это были социальные доходы. Доказать, что средства списаны неправомерно — дело трудное и дорогое.

Необходимо собрать максимум справок, обратиться в суд, и в итоге разбирательство может растянуться на долгие месяцы, причём без гарантии успешного разрешения дела.

Читайте по теме Ещё в 2015 году в закон об исполнительном производстве была внесена норма, по которой должник должен предоставить судебному приставу документы, подтверждающие наличие доходов, на которые не может быть обращено взыскание. Но этот механизм работает в том случае, если человека известили о возбуждении исполнительного производства, а часто такая информация к гражданам не поступает.

В связи с этим вице-спикер Госдумы, глава фракции «Единая Россия» Сергей Неверов, первый зампред фракции Андрей Исаев и Владимир Васильев в период исполнения им полномочий депутата Госдумы разработали законопроект о специальных социальных счетах. В первом чтении он был рассмотрен в 2017 году, затем документ прошёл процедуру согласования и уточнения с компетентными органами, в частности с Центральным Банком. Во втором чтении он был принят на пленарном заседании Госдумы 22 января.

«Запрет на исполнительное взыскание с выплат социального характера и ранее существовал в законодательстве.

Но механизм был несовершенен — приставы и банки видели счёт должника, но не видели, какие именно средства на него поступают», — заявил председатель Государственной Думы Вячеслав Володин.

По его словам, «принятыми поправками чётко прописывается механизм, когда каждое поступление социального характера будет обозначено в банковской системе, чтобы защитить подобные выплаты от взысканий».

За банками установят жёсткий контроль

269 заявлений об оспаривании действий по списанию социальных выплат было подано за 2016 год. В итоге в прошлом году людям вернули 4,1 миллиарда рублей, которые были изъяты ошибочно.

Обслуживаться социальные счета будут так же, как и обычные. Но деньги с них станут выдавать исключительно по распоряжению владельца или в оговорённых в законе случаях по распоряжению отправителя платежа.

Если же банки вздумают уклониться от норм закона, то их будут ждать штрафы. Для этого единороссы уже внесли на рассмотрение коллег необходимые поправки в Кодекс об административных правонарушениях.

Там сказано, что за неисполнение требований по перечислению социальных выплат на специальные социальные счета штраф составит от 30 до 50 тысяч рублей, а за проведение банками недопустимых операций по спецсчетам — от 100 тысяч до одного миллиона рублей.

«Ситуация, когда государство выделяет деньги на соцподдержку, а потом их списывают, довольно распространённая. Выходит, что одной рукой даём, а другой отбираем», — сказал «Парламентской газете» председатель думского Комитета по финрынку Анатолий Аксаков, комментируя инициативу.

Он отметил, что в законопроекте есть ещё один важный момент: «В случае если должника признают банкротом, то деньги на этом социальном счету не будут включаться в конкурсную массу. А значит, средства, полученные на социальную помощь, не уйдут из семьи».

Первый заместитель руководителя фракции «Единая Россия» Андрей Исаев, в свою очередь, рассказал, что идея законопроекта была прохладно встречена банковским сообществом, велись долгие сложные консультации, в результате выработана конструкция, которая сегодня представлена во втором чтении.

«Теперь жёстко записывается обязанность банков в том случае, если подлежат списанию средства должника, обязательно проверять источник этих средств и не допускать списания тех денег, которые списанию не подлежат.

При перечислении денег, не подлежащих списанию, плательщик обязан указывать код средств, который маркирует их, обозначает, что они ни при каких обстоятельствах не подлежат списанию», — объяснил депутат.

В случае если должника признают банкротом, то деньги на социальном счету не будут включаться в конкурсную массу.

По его словам, должник обязан платить по долгам, но Российская Федерация — социальное государство. «Поэтому мы не вправе оставлять человека, даже попавшего в сложную долговую ситуацию, без средств к существованию», — подчеркнул Исаев.

На какие социальные выплаты нельзя наложить взыскание

Статья 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве» содержит 17 пунктов. Среди них:

  • возмещение вреда, причинённого здоровью;
  • возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
  • выплаты в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами;
  • алиментные выплаты, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;
  • пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счёт средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;
  • средства материнского (семейного) капитала;
  • выплаты в связи со смертью члена семьи;
  • социальное пособие на погребение.

Источник: https://www.pnp.ru/social/pristavam-zapretyat-uderzhivat-dengi-s-pensiy-i-posobiy.html

Банкрот платить обязан

Куда обращаться для урегулирования вопросов по долгам, если должник в армии?

Процедура банкротства физических лиц будет введена с 1 октября вместо 1 июля, и пока заемщикам приходится самостоятельно урегулировать проблемную задолженность с банком.

Банкротство — это радикальное решение, ведь банкрот не сможет сохранить даже единственную квартиру, если она ипотечная.

Мы рассказываем о том, какие варианты решения проблем с выплатами по ипотечному кредиту можно использовать сейчас и стоит ли дожидаться списания долгов.

Пропорциональное удовлетворение

На прошлой неделе Госдума перенесла введение процедуры банкротства физических лиц в России на 1 октября вместо 1 июля, как планировалось раньше.

Это объясняется тем, что арбитражным судам, которые будут заниматься рассмотрением таких банкротных дел, нужно время на подготовку.

Процедура банкротства для граждан вводится в России впервые, но действовать она будет в рамках общего законодательства о банкротстве, в которое вносятся соответствующие поправки.

Эксперты уже сейчас предостерегают, что процедура банкротства не позволит просто “списать долги”.

“Процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственность с должников никто не снимет,— предупреждает вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ 24 Александр Пахомов.

— В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится инвентаризация всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов”.

Причем ипотечные заемщики могут потерять даже единственное жилье, если оно приобреталось в кредит. “Для имущества, на которое не может быть обращено взыскание, делается исключение.

Речь идет в том числе о единственном пригодном для жизни должника и его семьи жилье,— поясняет адвокат Vegas LEX Максим Лавров.— Однако если это жилье приобреталось в ипотеку и остается в залоге по не выплаченному еще кредиту, то и на него можно обратить взыскание”.

Так что процедура банкротства в значительной степени направлена на защиту интересов кредиторов.

“Можно предполагать, что все кредиторы не смогут получить полное удовлетворение своих требований,— отмечает начальник департамента по работе с проблемными активами Транскапиталбанка Михаил Шипачев.

— Процедура банкротства направлена на пропорциональное удовлетворение требований всех кредиторов гражданина и преследует цель не допустить возможность злоупотребления правами со стороны одного из кредиторов в ущерб интересам иных лиц”.

Согласно последней редакции закона о банкротстве физических лиц, процедура может быть начата как по инициативе должника, так и по заявлению конкурсных кредиторов или конкурсного управляющего.

Причем банкиры уже сейчас считают, что чаще будут сами обращаться с заявлениями о банкротстве своих заемщиков-должников.

“Думаем, что со временем банки полностью перейдут от процедуры искового производства к процедуре банкротства в отношении своих должников,— прогнозирует Александр Пахомов.— Таким образом, инициатива будет исходить прежде всего от банков”.

Кто может стать банкротом

Процедура банкротства может быть начата в отношении гражданина с обязательствами на сумму не менее 500 тыс. руб., не исполнявшимися в течение минимум трех месяцев.

“По общему правилу требования кредитора должны быть подтверждены вступившим в законную силу решением суда, но в ряде случаев законодатель предусмотрел возможность возбуждения дела о банкротстве без судебного решения,— говорит Михаил Шипачев.

— К таковым, в частности, относятся требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями”.

По оценке аналитиков “Секвойя кредит консолидейшн”, сегодня на долю потенциально дефолтной ипотеки в Москве приходится 4,2% от общего объема ипотечной задолженности, для Московской области этот показатель находится на уровне 2,27%.

По состоянию на 1 июня объем выданной ипотеки с начала года в Москве составил около 35 млрд руб., в Московской области — 41,6 млрд руб. Объем просроченной задолженности по ипотеке в Москве — 15,2 млрд руб., в области — 6,62 млрд руб.

Более 50% от всей просроченной задолженности по ипотеке, подчеркивают в “Секвойя кредит консолидейшн”, приходится на займы в иностранной валюте.

Оценить, сколько ипотечных заемщиков, испытывающих проблемы с погашением кредита, решат начать процедуру банкротства, по имеющимся данным невозможно.

“Наиболее вероятно, что такой возможностью воспользуется часть заемщиков, которые просрочили платежи по кредитам на срок более 90 дней и в отношении которых банк имеет право начать процедуру обращения взыскания”,— считают в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

По данным Банка России, объем таких ипотечных жилищных кредитов составлял на 1 апреля 86,6 млрд руб.— 2,4% всей задолженности по ипотечным кредитам.

Доля ипотечных жилищных кредитов с просрочкой более 180 дней, то есть кредитов, по которым, вероятнее всего, внесудебные процедуры урегулирования задолженности оказались неэффективными, составляет 1,8%, или 64,1 млрд руб.

По оценкам АИЖК, всего количество заемщиков с просрочкой 90+ составляет около 90 тыс. человек, из них с просрочкой 180+ — около 65 тыс. человек.

“Ипотечные заемщики — одна из наиболее стабильных категорий должников, поэтому они будут стремиться сохранить жилье,— говорит президент “Секвойя кредит консолидейшн” Елена Докучаева.— Мы предполагаем, что среди этого сегмента обращаться в суд по вопросу признания банкротства чаще будут валютные должники, для которых не осталось никакой возможности обслуживать ссуду”.

Реструктурировать или платить

Сейчас, пока законодательство о банкротстве физических лиц не вступило в силу, у заемщиков есть два варианта урегулирования вопроса с проблемной просрочкой по ипотечному кредиту. “Если заемщик в перспективе может вернуться к графику платежей со временем, то это реструктуризация, если это невозможно — остается только обращение взыскания на заложенное имущество”,— отмечают в АИЖК.

В рамках процедуры реструктуризации банки могут предложить заемщику различные варианты решения проблемы и возвращения в нормальный график платежей.

“Это могут быть и платежные каникулы на строго определенных условиях и сроках, и временное снижение ежемесячного платежа, а также отмена начисленных штрафов”,— напоминает вице-президент, директор департамента по работе с проблемной задолженностью банка “Открытие” Дмитрий Ким.

В любом случае заемщику придется документально подтвердить изменение своего финансового положения и невозможность регулярного внесения ежемесячных платежей в установленные договором сроки.

“Кроме того, банк может предоставить заемщику кредитные каникулы на срок от 2 до 12 месяцев, когда клиент выплачивает возможную для него и минимально необходимую для банка сумму,— добавляет директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко.

— Самый распространенный срок кредитных каникул составляет в среднем от трех до шести месяцев”. Правда, любой из используемых сейчас способов реструктуризации увеличивает объем обязательств заемщика перед банком и предполагает дополнительные расходы заемщика.

Если все способы поисков решения проблемной задолженности исчерпаны, банк будет стараться погасить задолженность за счет залога.

“Когда заемщик перестанет исполнять принятые обязательства, банк инициирует вопрос добровольной реализации квартиры с целью погашения кредита и всячески способствует поиску потенциального покупателя на эти объекты недвижимости,— отмечает Дмитрий Ким.

— В случае если заемщик отказывается или противодействует реализации недвижимости, банк обращается в суд с целью принудительного взыскания. Это может произойти на любом этапе взаимодействия с заемщиком начиная с 30-го дня просроченной задолженности”.

“Стандартный срок переговоров и поиска решения для большинства банков 90 дней, после чего дело может передаваться в суд, но в зависимости от своей политики кредитные учреждения могут его увеличивать,— отмечает Вадим Пахаленко.— У нас эти сроки достаточно гибкие и в среднем составляют от 90 до 150 дней. Важно понимать, что в успешном разрешении вопроса заинтересованы обе стороны: и банк, и клиент”.

Если решить проблемы с дефолтным кредитом не удается, банк может также передать его на обслуживание коллекторскому агентству. По данным “Секвойя кредит консолидейшн”, сумма средней ипотечной задолженности в портфеле коллекторского агентства — 891,98 тыс. руб. В среднем жилищный заемщик выходит на просрочку через 2,61 года.

“Чаще всего банки передают ипотечные долги в работу коллекторам по агентскому договору,— поясняет Елена Докучаева.— Кредит остается на балансе кредитной организации, и вопросы начисления пеней и штрафов находятся в ее компетенции.

Если заемщик по каким-либо причинам не согласен с суммой долга, ему необходимо обращаться с заявлением непосредственно в банк: агентство не имеет права принимать решение по кредиту и вносить изменения в условия его погашения без одобрения банка.

Однако специалисты по взысканию могут помочь выйти из проблемы и договориться с кредитором о вариантах погашения возникшей задолженности, также с одобрения банка они могут разработать индивидуальный график платежей”.

Реструктуризация или банкротство

В рамках процедуры банкротства у заемщика будет выбор между процедурой реструктуризации, порядок которой утвержден законом, и собственно банкротством.

“Если заемщик все же решился на такой шаг, то процедура будет выглядеть следующим образом: заемщик подает заявление в суд, который при наличии оснований, возбудит процедуру банкротства и назначит финансового управляющего имуществом должника,— говорит Александр Пахомов.

— Банки и все другие кредиторы заявляют свои требования в деле о банкротстве заемщика, далее по согласованию с кредиторами в отношении заемщика либо утверждается план реструктуризации долгов, либо сразу начинается реализация имущества должника”.

“В случае противодействия должником утверждению плана реструктуризации долгов, равно как и неисполнения им утвержденного плана, финансовый управляющий должника произведет опись и оценку его имущества и приступит к реализации имущества на торгах с целью совершения расчетов с кредиторами”,— поясняет Михаил Шипачев.

При этом заемщик-банкрот будет полностью подконтролен действиям конкурсного управляющего, который предполагает ограничения действий должника.

В частности, это будет “запрет на заключение сделок без письменного согласия финансового управляющего после инициирования банкротства и введения процедуры реструктуризации,— говорит Максим Лавров.

— Возможность оспаривания финансовым управляющим сделок гражданина, совершенных им до подачи заявления о банкротстве в период до трех лет с момента подачи заявления о банкротстве”.

Вместе с тем процедура банкротства повлечет для заемщика долгосрочные негативные последствия.

“Это распродажа имущества, черная метка в кредитной истории, ограничения на право распоряжаться собственным имуществом, подконтрольность решениям финансового управляющего,— предостерегает Александр Пахомов.— В отдельных случаях — аресты на имущество и запрет на выезд за границу и ряд других ограничений”.

Сложности возникнут и в дальнейшей жизни банкрота. “В течение пяти лет гражданин не может заключать кредитные договоры и договоры займа без указания на факт своего банкротства,— уточняет Максим Лавров.— В течение трех лет с даты признания банкротом гражданин не может занимать руководящие посты в организациях, в течение пяти лет — не может подавать новые заявления о своем банкротстве”.

Елена Пашутинская

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/2753811

Юрист скажет
Добавить комментарий