Как платить задолженность по кредиту, чтобы не попасть в долговую яму?

Как не попасть в долговую яму

Как платить задолженность по кредиту, чтобы не попасть в долговую яму?

Рубрика: Кредитный сектор

Март 23, 2017 Просмотрено: 3287

Когда брали кредит, все было хорошо, а потом внезапно ситуация изменилась. Хорошо, если эти изменения коснулись только финансов, ведь в жизни случаются и болезни, и внезапные несчастья. Предупредите банк заранее о том, что вам сложно платить по кредиту, в будущем это поможет избежать многих проблем.

Начинать беспокоиться нужно в тот момент, когда вы поняли, что не можете полностью внести ближайший или следующий платеж по кредиту, то есть еще до просрочки выплат.

Если вы поняли, что кредит вам не по силам, даже если это временные финансовые трудности, лучше подстраховаться и обратиться в банк с заявлением.

В таких случаях как правило банки рассматривают заявление и предлагают какие-то варианты, хотя напрямую закон их к этому не обязывает.

Важно знать, что если вы платите по кредиту, но не в полном объеме, то это тоже является просрочкой платежей. Например, вы полгода каждый месяц вносили платежи по кредиту, но не всю сумму полностью, а только часть. С бытовой точки зрения, вы заемщик добросовестный: никуда не пропали, стараетесь, как можете, гасить долг. Но с юридической точки зрения, вы — злостный неплательщик с полугодовой просрочкой.   Да, неприятно признаваться в своих финансовых сложностях, но лучше предупредить банк заранее. После того как ваш кредит попал для банка в категорию «проблемные» (то есть по сути с момента наступления просрочки), договориться с банком будет сложнее. Чем раньше вы сообщите банку о том, что обслуживание кредита вам не по карману, тем лучше. Если кредит уже стал «проблемным», банки автоматически начинают принимать меры, чтобы истребовать с вас деньги: могут передать долг коллекторам или подать заявление в суд. В каждом банке процедура и сроки обращения в суд регламентируются своими внутренними документами и правилами. Это может быть период и в три месяца, и в год, когда банк принимает досудебные меры по взысканию задолженности. Зависит это и от самого должника — по безнадежной задолженности, когда нет доходов, нет имущества, банк решает, есть ли смысл подавать в суд или передавать долг коллекторам. Любая просрочка — это нарушение условий договора. Если она составляет больше 60 календарных дней за последние полгода, то кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора. Об этом банк должен уведомить заемщика, способ уведомления прописан в договоре. Срок возврата по такому требованию не может быть меньше месяца с момента отправки уведомления.

С микрокредитами (на срок меньше двух месяцев) действуют те же правила, но вот возврата денег кредитор может требовать уже через 10 дней с момента отправки уведомления.

Во-первых, в таком случае по факту вы все равно остаетесь недобросовестным плательщиком, что, кстати, зафиксирует ваша кредитная история. Банк точно так же начнет принимать меры по истребованию с вас долга, ведь это автоматическая процедура. А во-вторых, уменьшая свой ежемесячный платеж, вы только увеличиваете размер долга. Происходит это из-за штрафных санкций, которые предусмотрены в кредитном договоре. При первой же просрочке на все неоплаченные суммы основного долга банк начинает начислять неустойку. Причем начисление пени идет ежедневно.  Более того, теперь вносимые деньги будут уходить в основном на погашение неустойки, штрафов, а не на возврат основного долга. А по основной сумме кредита будет расти задолженность. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Прийти и подать письменное заявление. Заявление пишется в свободной форме. В нем изложите ситуацию, укажите, что не имеете возможности вносить своевременно в полном объеме платежи по кредиту, приложите подтверждающие документы, если они у вас есть. В конце изложите четко и ясно просьбу к банку — «Прошу рассмотреть возможность предоставления реструктуризации по кредиту, рассрочки или отсрочки платежей по кредиту». Необходимо, чтобы сотрудник банка написал на вашем экземпляре заявления дату принятия, номер регистрации или каким-то другим образом зафиксировал, что ваше заявление банком принято. Укажите, как вы хотели бы получить ответ от банка — свой адрес, телефон. Не ограничивайтесь устной консультацией у специалиста банка, ведь в таком случае вы не сможете потом требовать от банка письменного ответа, да и подтвердить сам факт обращения будет сложно. По закону банк не обязан по требованию заемщика менять условия кредитного договора, а именно этого вы по сути просите в своем заявлении. Но на практике проблемные долги банкам тоже невыгодны. Поэтому они идут на реструктуризацию. Этот термин обозначает изменения условий погашения кредита с целью облегчить обслуживание долга, снизить ежемесячные выплаты по нему. Чаще всего банки предлагают увеличение срока кредита (пролонгацию). В таком случае уменьшается ежемесячный платеж, но совокупная «переплата» растет. То есть чем дольше пользуешься кредитными деньгами, тем больше выплачиваешь процентов. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному таким образом кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации. Также банк может предложить (но не обязан) рассрочку уплаты процентов или основного долга, отсрочку каких-либо платежей или другие варианты. Даже если дело дойдет до судебного разбирательства, сам факт того, что вы обращались со своей проблемой к кредитору, будет «работать» в вашу пользу. Если заемщик хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями. Такое перекредитование особенно пригодится в случае, когда вы уже имеете проблемный кредит, долг по которому быстро растет за счет начислений неустоек и пени. Тогда за счет рефинансирования можно выйти из кризисной ситуации, но денег вы все равно останетесь должны. По ипотечным кредитам действует государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации (Постановление Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 года). Чтобы получить государственную помощь по ипотеке, нужно соответствовать ряду условий, а кроме того финансирование этой программы из бюджета небезгранично, так что в заявке на участие могут отказать. Если в объявлении какие-то «юристы» обещают вам снизить ежемесячный платеж в несколько раз, сделать отсрочку платежей на долгий срок или остановить начисление штрафов и пени — это рекламный трюк, не верьте. Теоретически (но только теоретически!) это можно сделать в судебном порядке. На деле же заемщику через суд практически невозможно вернуть, например, страховку по кредиту, уменьшить сумму долга по кредиту, проценты или расторгнуть по своей инициативе кредитный договор. Те, кто обещают подобное, берут деньги за составление исковых заявлений, которые суд никогда не удовлетворит. У заемщиков есть возможность побороться в суде за снижение комиссий и неустоек. Это никак не повлияет на основной долг по кредиту и начисленные проценты. Тут тоже важно помнить: судебный иск сам по себе победы не гарантирует. Обещание, что за определенную небольшую сумму, которую должник уплачивает компании ежемесячно (абонентское обслуживание), должнику будут погашены 1/2, 2/3 и т. п. от суммы задолженности перед банком или МФО, а ему придется оплатить только оставшуюся часть кредита, — это тоже обещание, которое не будет выполнено. Помните, никто за вас не будет платить по кредиту! Прежде чем платить таким фирмам, все узнайте, тщательно изучите договор, спросите специалистов, почитайте отзывы в интернете, подумайте много раз, прежде чем хвататься за такую «соломинку». Такие обещания юридической помощи следует отличать от реально работающих финансовых инструментов по перекредитованию: когда несколько маленьких кредитов под высокие проценты объединяют в один, более «дешевый». Но и в этом случае ваш долг никуда не денется, вы просто будете должны другому кредитору. Поэтому если вам обещают быстрое избавление от всех проблем разом, будьте крайне осторожны.

Источник: http://vlfin.ru/nashi-stati/kreditnyy-sektor/kak-ne-popast-v-dolgovuyu-yamu/

Как, взяв кредит, не попасть в долговую яму и не стать жертвой коллекторов? Советы эксперта ток-шоу «Касается каждого»

Как платить задолженность по кредиту, чтобы не попасть в долговую яму?

31 октября 2019 | 15:37

В среду, 30 октября, в студии социального ток-шоу «Касается каждого» говорили о кредитах: как не попасть в долговую яму и в руки к недобросовестным коллекторам и как законно противостоять их агрессивной атаке.

Героиню выпуска «Кредитная репутация» – 35-летнюю Юлию Голикову – и ее семью терроризируют коллекторы.

Дошло до того, что они распространили в сети фотоколлажи с унизительным содержанием сексуального характера и номером телефона ее 22-летней племянницы! Сама Юлия уверяет, что кредиты выплачивает регулярно.

Но оказалось, что у нее существует задолженность по шести кредитам! Причем сама женщина не подозревала о том, что часть кредитов – не погасила. Как так получилось? Причина растущего долга – финансовая неграмотность Юлии.

Команда «Касается каждого» обратилась к частному детективу Руслану Болгову, чтобы он помог разобраться в кредитной истории героини программы. Также в студии ток-шоу детектив дал несколько советов тем, кто собирается брать кредит, и тем, кто из-за задолженности уже оказался в поле зрения коллекторов.

Не вносите в договор данные близких без их разрешения.

«Никогда не оставляйте контактные данные людей, которые не давали вам на это своего разрешения, – говорит Руслан Болгов. – Героиня программы говорила о том, что ее персональные данные оказались незащищены.

Но как только вы передали свои данные любому финансовому учреждению, вы поставили галочку – «я разрешаю обработку моих персональных данных». И теперь все ваши данные – достояние финансового учреждения».

Если коллекторы нарушают закон, обращайтесь в полицию или киберполицию.

«В Интернете достаточно информации о том, как иногда бушуют коллекторы. Но действия коллекторов в отношении Юлии – это уголовное преступление. То, что они делали, запугивая и распространяя порнографию, является уголовно наказуемым деянием.

Тем, кто сталкивается с подобными действиями коллекторов, я советую писать заявления в полицию или киберполицию. Сделать это можно, заполнив форму обратной связи на официальном сайте киберполиции: https://cyberpolice.gov.ua/declare/.

К информации, которую вы подаете, нужно приложить скриншоты переписки с угрозами, со ссылками на ресурсы с противоправным контентом и, по возможности, записи разговоров».

Уточняйте в банке окончательную сумму для погашения долга.

«Обязательно уточняйте окончательную сумму для погашения долга. Например, вы взяли 3 тысячи гривен, заплатили их и считаете, что закрыли кредит. Нет. Вы еще должны позвонить или приехать в кредитное учреждение и уточнить окончательную сумму для погашения долга.

Она будет отличаться от той, которую вы себе придумали. После погашения этой, указанной банком суммы, вы либо  запрашиваете смс-уведомление от этого учреждения, либо приезжаете и получаете справку о погашении долга.

В противном случае даже 20 гривен, которые вы недоплатили, могут с течением времени вырасти в 50 тысяч!»

Не забывайте о привязанной к потребительскому кредиту карточке.

«Когда вы берете потребительский кредит на какой-либо товар, очень часто вам выдают кредитную карточку, с которой вы вносите первый взнос.

Но многие забывают о том, что кредит на товар и эта кредитная карточка не взаимосвязаны. Вы гасите кредит, но не долг по кредитной карточке за первый взнос.

И вам начисляются проценты за просрочку выплат по кредитной карте. За каждый день просрочки сумма растет в геометрической прогрессии».

Обращайте внимание на письма от банка.

«Иногда коллекторы работают законно. Изначально понимая безнадежность конкретного должника и не желая возиться с ним, часто банк продает его долговые обязательства по кредитному договору третьим лицам, например, коллекторам.

Такие договоры называются договорами уступки права требования по кредитному договору, а в финансовой сфере они носят названия договора факторинга.

Согласно статье 1082 Гражданского кодекса Украины, кредитор обязан направить письменное уведомление по факту уступки права денежного требования (факторинга).

В нем должна быть указана точная сумма, на которую передаются права коллекторам, а также указана коллекторская фирма (фактор), которой переданы права на долг. Но такая компания должна быть официально зарегистрированным субъектом предпринимательской деятельности и обязана иметь лицензию на осуществление финансовых операций (ст. 1079 ГКУ)».

В любой непонятной ситуации звоните в банк.

«Если же вы не получали никаких уведомлений от банка о переуступке долга, то необходимо связаться с банком по указанным телефонам в договоре или на официальном сайте и сообщить о данной ситуации. Пока у вас не будет официальной информации о переуступке долга, ваш первоначальный договор кредитования остается в силе и вы вправе погашать сумму задолженности по указанным в договоре реквизитам».

Попробуйте реструктурировать долг.

«Для каждого кредитного учреждения самое главное – вернуть деньги. Поэтому они наверняка пойдут вам навстречу и сделают реструктуризацию долга. То есть у вас не будет расти просрочка, банк рассчитает вам ежемесячный платеж, исходя из набежавшей суммы долга, так, чтобы вы смогли его спокойно погашать».

Задавайте коллекторам вопросы и не дайте сбить себя с толку.

«Главное правило работы с коллекторами – если они вам звонят, задавайте вопросы. Попросите полностью представиться: назвать фамилию, имя, отчество, какую компанию представляет человек.

А также спросите, на каком основании у них появился ваш кредитный договор, от какой компании он к ним перешел? Есть ли у них договор с кредитной организацией, в которой указано, что им передано право на ваш кредитный договор? Также должник имеет право требовать от коллектора (фактора) предоставления ему в разумный срок доказательств того, что на самом деле имела место уступка права денежного требования фактору. Если документы не будут предоставлены, должник имеет право произвести платеж первоначальному кредитору для выполнения своей обязанности перед ним. Ведь возвращать кредит нужно тем организациям, у которых вы их брали. Очень часто коллекторские агентства выставляют свои реквизиты. Вы платите им, а тело кредита не погашаете. А если все законные требования соблюдены и получены все доказательства, что ваш долг был продан, можно либо реструктуризировать долг уже с новой компанией, либо ждать исполнительную службу по решению суда, если до этого дойдет. Хотя по мелким долгам обычно до этого не доходит».

Не попадите в графу «поддается».

«Если вы не брали кредитов, ни за кого не поручались и не ставили своих подписей, а вам начинают звонить коллекторы, расценивайте это как телефонное хулиганство и реагируйте на это соответственно, то есть никак! Чем больше вы эмоционируете, тем большее давление на вас будут оказывать. Возле вашего имени будет примечание «поддается и может платить».

А если вы как стена, то коллекторы рано или поздно отстанут и поставят у себя галочку «бесполезно работать». Но как только коллекторы выходят за рамки, необходимо сообщать об этом в полицию или киберполицию, в зависимости от того, что конкретно сделали эти люди.

Но повторюсь, что обычно коллекторы атакуют только тех, возле имени которых стоит галочка «поддается».

Выпуск ток-шоу «Касается каждого» – «Кредитная репутация»: https://www..com/watch?v=FwAC3xqwDTg

Источник: https://inter.ua/ru/news/2019/10/31/7279

Как справиться с долгами?

Как платить задолженность по кредиту, чтобы не попасть в долговую яму?
Предыстория: 
Наводим порядок в финансах перед Новым годом

Иногда в жизни складываются ситуации, когда человек не рассчитывает свои силы и берёт в долг больше, чем может вовремя отдать.

В этот момент по закону подлости другие неприятности могут присоединиться. Например, потеря работы, отсутствие финансовой “подушки безопасности”, болезнь и многое другое.

Так как же выбраться из долговой ямы или как в неё и вовсе не попасть? Давайте рассмотрим этот непростой вопрос вместе с экспертами #Финграм.

Любые заёмные средства, будь то от банка, микрофинансовой организации или же друзей, требуют не только стабильного финансового положения, но и личной ответственности, дисциплины и правильного подхода.  И в первую очередь, нужно трезво оценить свои возможности.

Перед оформлением кредита, рассрочки или другого займа возьмите паузу, взвесьте все “за” и “против”, чётко ответьте себе на вопрос: “Действительно ли я не могу обойтись без этих денег?” При этом необходимо учесть не только ваш доход, но и все обязательные траты и возможные форс-мажорные обстоятельства. 

Чтобы понять, справитесь ли вы с новыми финансовыми обязательствами, посмотрите, сколько процентов от своего дохода вы будете отдавать? Оптимально, если эта цифра будет не выше 35%. Не поленитесь и составьте подробный финансовый план, чтобы легче было спрогнозировать свой бюджет на ближайшее будущее.

Если за заёмными средствами вы решили обратиться в банк или МФО, не заключайте договор с первой попавшейся организацией с яркой и заманчивой вывеской. Изучите рынок, проверьте заинтересовавшие вас банки и МФО в реестре Банка России, почитайте отзывы.

Обязательно обратитесь в несколько организаций, оцените предложения. Если вы студент, пенсионер или являетесь участником зарплатного проекта в банке, сообщите об этом специалисту, возможно, для вас будут действовать особые условия. Можно также воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые позволяют пусть и примерно, но всё же рассчитать будущий заём.

Обратите внимание на инфраструктуру организации: сколько офисов есть в вашем городе или районе, много ли банкоматов, как долго добираться до ближайшего, есть ли комиссии и какие они по каждому способу внесения платежа.

Если дело дошло до договора, возьмите его домой, внимательно изучите и только потом принимайте окончательное решение.   

Важно! Не берите в долг у чёрных кредиторов. Как их распознать? У таких компаний нет разрешения или лицензии Банка России на выдачу кредитов, но они всё же привлекают клиентов и выдают себя за легальных участников рынка.

Как можно понять, что перед вами чёрный кредитор? Например, вас просят оплатить проверку кредитной истории или страховку, с вас берут комиссию за выдачу кредита, предлагают оплатить услуги нотариуса или членский взнос для вступления в кооператив. Подробнее об этой теме мы можем поговорить в следующей статье.

Небольшая вводная часть закончена. Перейдём к основной теме. Вы взяли кредит у легального участника финансового рынка, вовремя вносили платежи, но вмешались обстоятельства, которые теперь не позволяют исполнять свои обязательства перед организацией. Что делать?

Первое и самое важное — не прячьтесь. В сложной жизненной ситуации первым обратитесь в банк. Кредит в любом случае не исчезнет, и вряд ли компания про вас забудет.

Если вам не звонят и не пишут, долг всё равно растёт, проценты начисляются, а кредитная история ухудшается.

Предоставьте в кредитную организацию документы, подтверждающие вашу трудную жизненную ситуацию: приказ о сокращении и трудовую книжку, справку о болезни или выписку из медицинской карты и так далее.

О чём же можно договориться с банком?

  1. Кредитные каникулы или отсрочка платежа на несколько месяцев. Банк, конечно, не обязан соглашаться на отсрочку, но, если вы — надёжный клиент с хорошей кредитной историей, банк видит обстоятельства и понимает, что вы не мошенник, то вполне можно рассчитывать, что вам пойдут навстречу.

Обратите внимание на следующее: отсрочка увеличит последующие платежи, и, если вы не исправите свою финансовую ситуацию за этот срок и не начнёте снова вносить платежи, банк, скорее всего, не пойдёт на уступки повторно.

  1. С августа 2019 года россияне, которые попали в трудную жизненную ситуацию, могут воспользоваться правом на “ипотечные каникулы”. К трудной жизненной ситуации относится, к примеру, получение инвалидности I или II группы, потеря работы, признание заёмщика временно нетрудоспособным более чем на два месяца подряд.

При “ипотечных каникулах” можно как приостановить платежи, так и уменьшить их на льготный период до шести месяцев. При этом человек сам определяет дату начала льготного периода и его длительность.

Но сделать это можно при соблюдении ряда условий. Подробнее об этом читайте на информационно-просветительском ресурсе Банка России “Финансовая культура” в статье “Как оформить ипотечные каникулы”.

  

  1. Реструктуризация долга. Это процедура, при которой происходит пересмотр условий кредита с уменьшением размера платежа. Чаще всего платёж уменьшается за счёт увеличения срока кредита. Но не надейтесь, что трёхлетний кредит банк разрешит выплачивать вам десять лет.

Кроме того, банк может предложить вам льготный период (выплата только процентов или только основного долга) или уменьшение платежей (например, два месяца вы вносите половину обычного платежа, а ещё два — по полтора обычного платежа).

  1. Рефинансирование кредита. Нередко у банков появляются выгодные предложения с более низкими процентными ставками. Для этого можно обратиться в компанию с соответствующим заявлением, и не обязательно в ту же, где у вас кредит на данный момент.
  2. Консолидирование кредитов. Если у вас несколько кредитов, то их можно объединить. Таким образом вы будете вносить платежи не в три банка, а один платёж в месяц в один банк. Это может быть значительно удобнее и даже выгоднее.

Запомните! Главное понять самому и объяснить банку, когда вы вновь сможете полностью платить по кредиту. Не приукрашайте ситуацию, не пытайтесь сказать неправду, не обещайте того, в чём сами до конца не уверены. В любом случае обман вскроется, и банк может больше не пойти вам навстречу.

И в завершение короткий блиц:

  • Стоит ли брать новый кредит, чтобы погасить старый?

Стоит подумать о том, что вы уже должны одному банку и кредит в другом вам навряд ли дадут. А если и дадут, то с более высокой процентной ставкой. В панике набирая новые кредиты, шансы увязнуть в долговой яме возрастают.

  • Меня сократили на работе/я заболел. Закон меня защитит?

В случае с ипотекой — да, так как закон предусматривает возможность взять “ипотечные каникулы”. О них мы говорили выше. В остальных случаях долг придётся выплачивать самому.

  • Мой банк лишился лицензии. Я могу не платить по кредиту?

В данной ситуации долг переходит третьей стороне: другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Важно следить за новостями, не прекращать платить по кредиту и сохранять все платёжные документы. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту появятся на сайте Агентства по страхованию вкладов.

  • Могут ли посадить в тюрьму за неуплату?

Такой вариант возможен, но только в случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или у вас большой долг, а деньги, чтобы его погасить, есть, но банк и суд вы игнорируете. Об этом говорится в статьях 159.1 и 177 Уголовного кодекса РФ.

  • Я не могу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

Банк вправе потребовать деньги через суд, который может принять во внимание ваши трудные обстоятельства и назначить особые условия погашения долга. Например, частями. Но об этом вы и сами могли договориться с банком, а в данной ситуации вам придётся оплачивать ещё и судебные издержки. Как итог, сумма долга возрастёт.

Стоит понимать, что до суда, скорее всего, подключатся коллекторы. Запомните: они должны действовать в рамках закона. Коллектор может вам сказать, что за просрочку по кредиту вас будет ждать штраф и суд, а вот угрожать и запугивать он не имеет права. Если такое произошло, сразу обращайтесь в полицию.

Если вы не платите по кредиту и после решения суда, ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество в пределах вашей задолженности. Если долг превышает 10 тысяч рублей, вас не выпустят за границу, пока вы его не погасите.

Если кредит брался под залог, приготовьтесь к потере данного имущества. Банк вправе после решения суда продать его с торгов.

Если у вас был поручитель, то банк имеет право требовать оплату долга у него.

  • Можно ли объявить себя банкротом?

Можно, но это самая крайняя мера. Данная процедура не панацея от долгов. К ней нужно прибегать только в безвыходной ситуации: сгорел дом, всё имеющееся имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно.

Имущество банкрота, в том числе единственное ипотечное жильё, выставляется на торги для погашения долга.

Также банкротство может обернуться запретом для выезда за границу, невозможностью занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт банкротства.

Резюмировать хочется простыми рекомендациями. Если вы решили взять в долг, старайтесь сделать так, чтобы платежи не отнимали у вашего бюджета больше 35%. У вас должны оставаться деньги и на другие обязательные платежи, и на жизнь.

Подготовьте “подушку безопасности” — это минимум три ваших месячных дохода. Такая копилка может очень помочь в случае форс-мажора.

Не игнорируйте страховку: в случае потери трудоспособности страховая компания, в зависимости от условий договора, частично или полностью погасит долг перед банком.  

Продолжение: 
Полезные финансовые сервисы

119745

Источник: https://magadanmedia.ru/news/872813/

Как не попасть в долговую яму и как выбраться из нее, если все же попал?

Как платить задолженность по кредиту, чтобы не попасть в долговую яму?

Большая часть совершеннолетнего населения России хотя бы раз в жизни пользовалась кредитными продуктами и, к сожалению, по ряду разных причин часть этого населения нарушает свои обязательства по заключенным договорам займа/кредита.

Просроченная задолженность возникает из-за финансовой несостоятельности гражданина, из-за банальной забывчивости (например, человек перепутал даты платежей по кредитам), а также нежелания заемщика возвращать денежные средства кредитору.

В первых двух случаях физические лица не отрицают наличие долга и редко преднамеренно скрываются, но не могут исполнить обязательства по причине отсутствия средств.

Во втором случае все намного сложнее, потому что после получения займа в большинстве случаев должник уклоняется от контакта или постоянно придумывает «веские» и неправдоподобные истории в пользу невозврата долга.

Как же не попасть в долговую яму?

Начнем с самого простого – в договоре займа есть две стороны:

  • кредитор, который выдает денежные средства;
  • заемщик, в обязанности которого входит эти средства вернуть и заплатить процент за их использование на определенных, прописанных в договоре, условиях. И если договор подписан, значит, заемщик эти условия принял.

Первая рекомендация: необходимо реально оценить потребность в кредите и возможность погашения долга с учетом потенциальных негативных ситуаций (потеря работы, возможная нетрудоспособность, дополнительные непредвиденные расходы и т. п.). Если человек понимает, что не сможет вернуть долг, не нужно его брать! Это очень важно, так как зачастую заемщики сами себя загоняют в безвыходное положение необдуманными действиями, граничащими с безответственностью.

Даже если средства нужны срочно, ни в коем случае не стоит хвататься за первое одобренное предложение!

И вторая рекомендация, на которую необходимо обратить внимание: не следует подписывать документы на невыгодных условиях – это одна из основных причин, по которой данный долг станет сначала обузой, а потом, возможно, и долговой ямой.

В любом случае первостепенно всегда ознакомиться с условиями договора и обратить внимание на:

  • размер эффективной процентной ставки – это полная процентная ставка с учетом всех дополнительных комиссий и дополнительных платежей;
  • размер ежемесячного платежа и в какую дату придется его вносить (по желанию плательщика или по выбору кредитной организации). Это позволит понять, сколько нужно будет платить каждый месяц, и определиться с датой;
  • сколько составит реальная переплата – для оценки необходимости заключать договор займа и возможности погашения долга;
  • размер штрафных санкций. Если гипотетически предположить выход из графика платежей, стоит узнать заранее, что грозит при допуске просрочки.

При заключении договора не нужно верить кредитору на слово, обязательно документальное подтверждение условий кредитования.

Если договорные обязательства уже оформлены и заем взят, самый простой совет – не допускать просрочек. Но жизненные ситуации бывают разные, и, если все же в какой-то момент заемщик не может оплатить очередной взнос, необходимо как можно быстрее обратиться в кредитную организацию и договориться об отсрочке возврата займа. Если кредитная организация пойдет на это, то просрочки не будет.

Как выбраться из долговой ямы, если все же в нее угодили?

Посмотреть трезво на возникшую ситуацию и проанализировать – что же пошло не так? Пришло время взять себя в руки, не раскисать ни в коем случае и начать контролировать себя и свои расходы! Сейчас, кстати, есть достаточно много программ, позволяющих контролировать свои расходы и долги.

  1. Стоит отказаться от расходов на развлечения, экономить на всем что возможно, покупая только средства и вещи первой необходимости.
  2. Поставьте себе цель – погасить долги, и наградой будет побаловать себя, а как – уже решать вам!
    Если у вас несколько кредитов, начинайте гасить с самого маленького (если он не менее приоритетный по количеству дней просрочки). Погашение первого долга будет вашей первой победой, которая определит ваше дальнейшее шествие к победоносной цели и облегчит ваше психологическое состояние дискомфорта и, конечно же, финансовая нагрузка уже немного будет ниже.
  3. Если есть вещи, которыми вы не пользуетесь, продайте их, к примеру, на «Авито», пустив средства на погашение долга.
  4. Не скрывайтесь и не конфликтуйте с взыскателями, так как это не решит проблему и не избавит вас от долга, а только усугубит ситуацию. Почти всегда вопрос, как вылезти из долговой ямы, разумнее решать именно в сотрудничестве.
  5. Демонстрируйте желание погасить долг и уточните у специалиста возможные варианты рассрочки/реструктуризации/отсрочки. В этом случае взыскатель может помочь, если кредитор использует такие способы разрешения ситуации с проблемной задолженностью.
    Главное при общении с взыскателем – понимание того, что он не враг, он выполняет свои обязанности в виде действий, направленных на возврат средств, которые кредитор выдал заемщику, но не получил обратно.
  6. Подумайте – где можно взять средства и решить расплатиться по долгам. Помните – это ваша обязанность!
    ГЛАВНОЕ! Не бездействуйте, никто за вас проблему «как выбраться из долговой ямы по кредитам» не решит, и она сама не разрешится без вашего участия!
  7. Вы трудоспособный человек? Вы работаете? Нет? Почему трудоспособный человек не работает? Ищите и беритесь за любую работу! Действуйте, не сидите и не плачьте, как все плохо! Как говорится, «Москва слезам не верит!».
  8. Если вы работаете, но долги продолжают расти, тогда задумайтесь, что не так?
    • просите прибавку у руководителя, тем более если вы ее заслуживаете;
    • меняйте работу;
    • найдите дополнительную работу.

В вашем положении надо активизироваться и не падать духом!

Многие слышали про специалистов, называемых антиколлекторами. Следует быть аккуратными и не обольщаться, что кто-то сможет избавить от долга. Чуда не произойдет, и долг, к сожалению, никуда не денется. Лучше эти деньги, которые антиколлекторы потребуют за свои услуги, потратить на погашение долга. Это в прямом смысле будет и дешевле, и практичнее.

На первый взгляд кажется, что это простые и очевидные советы, но далеко не все ими пользуются. В большинстве случаев в закредитованности повинны сами должники, будь то подписание изначально невыгодных условий договора с целью лишь бы получить средства, а там будь как будет (русское авось), будь то опускание рук в ситуации, когда, к примеру, заемщика уволили с работы.

Поэтому в первую очередь необходимо трезво оценить возможность погашения долга, если оформление кредита или займа только планируется. Если же договор уже подписан, а погасить долг не получается, стоит активизироваться и не бросать ситуацию на самотек, это поможет выбраться из долговой кредитной ямы.

Все только в ваших руках! Задайтесь целью, и вы сможете горы свернуть!

Дина БУШ, Учредитель «ДА. Коллекшн»

Источник: https://zaim.com/poleznye-sovety/dolgi-bankrotstvo/kak-ne-popast-v-dolgovuyu-yamu-i-kak-vybratsya-iz-nee/

Как пользоваться микрокредитами, чтобы избежать долговой ямы?

Как платить задолженность по кредиту, чтобы не попасть в долговую яму?

10.01.2017

Попасть в долговую яму может даже тот, кто никогда не брал деньги под процент.

А с появлением простых и доступных онлайн кредитов соблазн покрыть текущие долги с помощью нового займа велик, как никогда.

Как же выйти из замкнутого круга и научиться пользоваться кредитами так, чтобы не попадать в долговую яму? Большое значение в этом вопросе имеет владение финансовой дисциплиной.

Избежать долговой ямы

Большинство людей привыкли связывать понятие долговой ямы с банками или другими компаниями из сферы кредитования. Однако человек может “обрасти” долгами и в обычных жизненных ситуациях.

Например, если он не оплачивает коммунальные услуги или одолжил деньги у знакомых и не может их отдать.

Но почему одним удается жить без долгов, а другие постоянно их накапливают? Чаще всего проблема скрыта в отсутствии финансовой дисциплины и минимальной финансовой грамотности.

Согласно исследованию компании Nielsen, проведенном во 2-м квартале 2016 года, 25% украинцев заявили, что у них не остается свободных денег после приобретения товаров первой необходимости.

Из остальных 75% населения страны 20% тратят деньги в уплату долгов.

При этом и задолженность украинцев за коммунальные услуги, и сумма долгов перед банками и другими финансовыми учреждениями продолжает увеличиваться.

Кредиты полезны при правильном использовании

Микрофинансовые организации (МФО), со своей стороны, выдают “кредиты до зарплаты”, которые быстро и легко получать.

При высоком кредитном рейтинге, в МФО можно получить новый заем, даже имея открытый кредит в банке или другой финансовой организации. Для этого нужно минимум документов и времени.

Даже человек с неидеальной кредитной историей может обратиться сюда за дополнительными средствами.

Но с теми, кто не придерживается финансовой дисциплины, оформление нового займа может сыграть злую шутку. Офлайн и онлайн МФО выдают небольшие кредиты на короткие сроки – соответственно, и в вопросах оплаты задолженности имеет значение каждый день.

Тем более, что ежедневно за просрочку заемщику насчитывается повышенный процент за пользование деньгами. Тот, кто нарушает свои финансовые обязательства перед компанией, которая предоставила ему средства, утрачивает возможность в дальнейшем получать у нее займы.

К тому же такое финансовое поведение клиента негативно сказывается на его кредитной истории.

Долговая яма – это результат бездействия, игнорирования договоренностей. В финансовых вопросах нельзя пускать все на самотек. А потому всем, кто берет деньги в долг, необходимо владеть финансовой самодисциплиной.

Как не попасть в долговую яму?

Посмотреть видео на Посмотреть видео на

Оформление кредита должно быть результатом взвешенного решения. Для этого:

  • Внимательно читайте условия кредитного договора и выполняйте его требования.
  • Трезво оценивайте свою платежеспособность и оформляйте кредит на сумму, которую сможете вернуть.
  • Не оформляйте сразу несколько займов и не берите один кредит для того, чтобы оплатить другой.
  • Не оформляйте на свое имя кредит для третьих лиц, поскольку именно на вас будет лежать ответственность за его оплату.
  • Оформляя заявку на кредит, предоставляйте реальные данные о себе: они дают возможность компании правильно оценить вашу платежеспособность и убедиться, что вы не загоните себя в долговую яму.
  • Помните: предоставляя о себе ложную информацию, вы рискуете попасть в число недобросовестных заемщиков, а это ограничит для вас доступ к кредитованию в любом учреждении.
  • Возвращайте деньги вовремя.
  • В случае трудностей с оплатой кредита, заранее позвоните в компанию, в которой получили деньги, и узнайте, как можно выйти из ситуации.
  • Обращайтесь за кредитом в МФО с хорошей репутацией. Чтобы сделать правильный выбор, почитайте о ней статьи, новости, отзывы в интернете, расспросите у знакомых.

Будьте честны перед собой и перед компанией, в которую обращаетесь за финансовой помощью. Только так вы сможете разрешить проблемы с недостатком средств.

Благодаря микрокредитованию онлайн, теперь и в Украине можно решить финансовые трудности за несколько минут, не выходя из дома. Однако независимо от суммы, которую вы берете в кредит, пользу он принесет только в том случае, если соблюдать финансовую и платежную дисциплину.

: 1 з 5 1)

Источник: https://moneyveo.ua/ru/news/isbezhanie-dolgov/

Как выбраться их долговой ямы

Как платить задолженность по кредиту, чтобы не попасть в долговую яму?

Доступность кредитов и простота их оформления способны сыграть с человеком злую шутку. Нет ничего страшного в том, чтобы взять кредит на покупку нового телефона и постепенно погашать задолженность. Однако бывают ситуации, когда люди берут сразу несколько немалых займов или один, но очень крупный.

Еще вариант – кредитование в микрофинансовых организациях, которые обещают «быстрые деньги до зарплаты». Условия кажутся выгодными только в самом начале, пока сумма не увеличивается в несколько раз. В результате человека оказывается в плачевной ситуации и не знает, как выбраться из долговой ямы.

При значительной просрочке на горизонте появляются коллекторы, способные в буквальном смысле свести с ума психологическим давлением.

Именно в помощь таким людям и создана наша компания. Мы оказываем комплексные услуги по избавлению от задолженности, проводим бесплатные консультации и действуем исключительно в рамках закона. Предлагаем ознакомиться с несколькими вариантами развития событий.

Получить бесплатную консультацию

Как выбраться самому из долговой кредитной ямы?

Если Вы понимаете, что дальше платить по установленному графику не можете, пообщайтесь с менеджером и выберите один из способов решения проблемы.

1. Кредитные каникулы

Это хороший метод, когда финансовые трудности временны. Пример: вас уволили с работы, вы пока безработный, но вы вскоре найдете другое место труда, понадобились деньги на лечение и пр. Суть способа заключается в своеобразной заморозке платежей на конкретный срок, обычно от 3 месяцев до года.

Вы можете не платить ничего, уменьшить сумму ежемесячных платежей или оставить только проценты – все зависит от результатов переговоров с менеджером и принятого решения. Как правило, дата окончательного погашения долга не переносится, но об этом также можно попросить.

Если вы – клиент с хорошей репутацией, банк может пойти на уступки и поменять условия договора.

2. Рефинансирование

Еще один способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В этом случае вы берете новый кредит для погашения старых. Наиболее эффективен, когда у вас несколько займов.

Следите, чтобы процентная ставка была выгоднее, чем в предыдущих случаях. Обращаться для рефинансирования можно как в банк, в котором у вас уже есть кредит, так и в сторонний.

С собой необходимо иметь документы, подтверждающие, что вы не в состоянии вносить установленную в договорах сумму.

3. Реструктуризация

Многие клиенты считают ее наиболее приемлемым ответом на вопрос о том, как выбраться из долговой ямы. Суть – увеличение срока кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж.

Этот метод кажется идеальным, однако в нем есть свой недостаток: по итогу вы заплатите больше, ведь проценты тоже возрастут.

Он хорош при снижении доходов до уровня, когда при выплатах по кредиту вы не сможете обеспечить себе и лицам, находящемся на вашем попечении, нормальный уровень жизни.

При обращении в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга также необходимо иметь документы, подтверждающие вашу сложную ситуацию.

4. Продажа имущества

Конечно, никто не говорит, что вы должны стать у метро и продавать одежду, посуду и пр. Здесь речь идет о дорогостоящей технике, автомобиле, даче. Выберите время и подсчитайте, сколько всего у вас кредитов, какая сумма получается в итоге.

Возможно, стоит продать плазменный телевизор, занимающий половину стены, или машину, так как выбраться из долговой ямы по кредитам подобным образом будет проще. Еще один вариант – продажа жилья.

Если вы владеете просторной квартирой или особняком, есть смысл поменять их на более скромные квадратные метры и рассчитаться с кредиторами.

5. Банкротство физлица

Эта процедура стала доступна физическим лицам всего несколько лет назад, однако в США и Европе она является стандартной для избавления человека от долгов. Вы признаетесь неплатежеспособным в судебном порядке.

Для этого необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд, документально подтвердив невозможность дальше платить по счетам. Обратите внимание: если общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, вы просто обязаны пройти процесс банкротства.

При меньшем долге вы имеете право самостоятельно решить, подходит такой метод или нет.

Как выбираться из долговой ямы подобным образом? Подробная инструкция есть в наших полезных материалах.

Если вкратце, то вариантов развития событий всего два: реструктуризация без реализации имущества (вы выплачиваете долг в течение трех лет) и продажа имущества со списанием долгов.

Во втором случае ваши драгоценности, автомобили, недвижимость идут на погашение кредитов. Если средств не хватает, оставшаяся часть долга списывается.

Считаете, что этот вариант – для вас? Тогда получите бесплатную консультацию наших юристов и узнайте подробности процедуры.

Чего не стоит делать, чтобы выбраться из долговой кредитной ямы

  1. Бежать за помощью в микрофинансовые организации. О «прелестях» сотрудничества с ними мы упоминали выше. Если вы не хотите надолго влезть в кредитную кабалу, обходите их стороной.
  2. Занимать у всех знакомых и друзей крупные суммы. Нет ничего зазорного в том, чтобы раз попросить в долг у близкого человека. Однако деньги придется возвращать. Если понимаете, что финансовая ситуация совсем плоха, не стоит портить отношения с другом. Выберите вариант того, как выбираться из долговой ямы, из предложенных выше; либо проконсультируйтесь с нашими специалистами (консультация бесплатная).

Получить бесплатную консультацию

Источник: https://dolgam.net/articles/kak-vybratsya-ikh-dolgovoy-yamy/

Юрист скажет
Добавить комментарий