Как можно разрешить проблемы, связанные с кредитами?

Что делать, если вам нечем платить по кредиту?

Как можно разрешить проблемы, связанные с кредитами?

Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Потеря работы, снижение постоянного заработка, вынужденный больничный могут привести к тому, что завтра вам просто нечем платить по кредиту.

Что делать в такой ситуации? Этот вопрос может стать актуальным для всех категорий граждан, если они подписали кредитный договор, согласно которому возврат долга должен производиться строго по графику. Ответ на него мы дадим в этой статье.

Ниже будет приведен порядок действий, который поможет заемщику выбраться из долговой ямы.

Итак, вам нечем платить по кредиту. Одолжить деньги у родственников и знакомых не получается, Вы совершенно не знаете, где взять денег, а дата очередного платежа становится все ближе. Что делать?

Большинство заемщиков до последнего не хотят уведомлять банк о своих проблемах с погашением кредита. Им кажется, что кредитное учреждение не пойдет навстречу, поэтому они ищут пути спасения в других местах. Одно из них – обратиться в другой банк за кредитом для погашения старого.

Многие банки действительно предлагают услуги перекредитования (или рефинансирования). Их цель – расширение текущей клиентской базы.

Не всегда условия по этим кредитным продуктам выгодны заемщику, но ввиду того, что новый кредит оформляется на более длительный срок, чем старый, то платеж по нему получается меньше.

Полученные заемные средства идут строго на погашение текущего кредита, под который они были выданы.

Но не каждый заемщик может рассчитывать на получение положительного решения по кредиту:

  • Если вы потеряли работу, то ваше финансовое состояние на данный момент оставлять желать лучшего. Банк никогда не выдаст кредит, если будут сомневаться в вашей платежеспособности.
  • Если вы уже имеете просрочки по текущему кредиту. Ни один банк не станет кредитовать «проблемного» клиента.

Поэтому такой вариант выхода из долговой ямы подойдет тем заемщикам, которые документально смогут доказать свою финансовую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.

Если вы так и не смогли рефинансировать свою задолженность в другом кредитном учреждении, то вам следует обратиться в свой банк за реструктуризацией.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банк идет на подобные уступки, если видит, что по объективным причинам заемщик не сможет своевременно погашать кредит. Это не значит, что всем клиентам, написавшим заявление, будут сделаны послабления. Банк тщательно изучает каждое дело.

Что говорить банку, если нечем платить по кредиту? Необходимо правдиво описать свои финансовые проблемы, но для получения положительного решения на реструктуризацию вам нужно документально их подтвердить. Например, предоставить следующие документы:

  • справку из службы занятости, что вы поставлены на учет в качестве безработного;
  • 2-НДФЛ, в которой будет заметно снижение заработной платы;
  • справка из медицинского учреждения о временной нетрудоспособности.

Иными словами, банк должен видеть, что ваши проблемы с погашением кредита вызваны не тем, что вы просто неправильно распоряжаетесь своими деньгами, а у вас есть на то веские основания.

Банку тоже не выгоден рост просроченной задолженности, это плохо влияет на его финансовые показатели.

Он также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику выбраться из сложной ситуации и получить возврат долга.

Если банк подал в суд?

Для заемщика такой поворот событий может принести неожиданные плюсы:

  • Будет прекращено дальнейшее начисление пени и штрафов, долг будет окончательно зафиксирован.
  • Если вы обратитесь за помощью к специалисту по судебным делам, то он поможет найти слабые места в кредитном договоре. Всем известно, что клиентам приходится возвращать основной долг с процентами, штрафами и пени, которые не всегда могут быть оправданы. Опытный адвокат может существенно снизить существующую задолженность, когда заемщику останется погасить лишь основной долг.
  • При согласии обеих сторон в суде может быть подписано мировое соглашение, предусматривающее погашение остатка долга согласно определенного графика. За его исполнением будут следить судебные приставы.

Многих волнует вопрос, а могут ли описать имущество, если не платить по кредиту? Да, судебные приставы могут это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может сам погашать кредит, то это можно сделать путем продажи его квартиры, автомобиля, земельного участка и т.д. Но конфискация возможна лишь того имущества, которое принадлежит заемщику на праве собственности.

Признать себя банкротом

Согласно №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятому от 29.12.2014 года и вступившему в силу с 1 июля 2015 г., заемщик может быть признан банкротом.

Инициировать эту процедуру может как само физическое лицо, так и его кредиторы. Многие ошибочно полагают, что банкротом могут признать любого человека, который не может платить по своим обязательствам. Это не так.

Для этого нужно удовлетворять следующим условиям:

  • иметь долг, превышающий 500 тыс. рублей;
  • просрочка должна быть свыше 3-х месяцев;
  • заемщик за последние 5 лет не признавал себя банкротом и не имеет судимости.

Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию. Для этого будет назначен финансовый управляющий, который будет следить за проведением всех сделок должника. Без его ведома теперь заемщик не сможет подписать ни один договор.

Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом. Также он не имеет права в последующие 3 года становится собственником юридического лица и выезжать за рубеж.

За фиктивное банкротство физическому лицу может грозить уголовная ответственность сроком до 6 лет согласно ст. 197 УК РФ.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.

Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?

Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.

В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.

Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?

Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:

  • звонят с банковсого call-центра;
  • передают кредитное досье отделу по возврату просроченной задолженности;
  • если вышеописанные действия не помогают, то делом начинают заниматься коллекторские агентства;
  • подают на заемщика в суд.

Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.

Закон о невыплате кредита

Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.

Под ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» могут попасть лишь те заемщики, сумма кредита которых превышает 2 250 тыс. рублей. Она предполагает наказание в виде штрафа до 200 тыс. рублей или в размере зарплаты за период до 18 месяцев, либо тюремное заключение сроком до 2-х лет.

На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.

Ст. 159 УК РФ «Мошенничество» не может применяться к заемщикам, частично погасившим кредит. Даже если будет доказано, что для рассмотрения вопроса о кредитовании вами в банк были предоставлены ложные сведения о зарплате, то это вовсе не будет означать, что вы заранее планировали не погашать кредит.

В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/nechem-platit-kredit/

Эксперты рассказали, почему банк может отказать в кредите

Как можно разрешить проблемы, связанные с кредитами?

Общий объем кредитов, выданных банками в России, сейчас составляет 15,4 трлн рублей, и с каждым годом он только растет. За первый квартал, по данным Бюро кредитных историй, уровень закредитованности вырос на 5%, средняя цифра по стране сегодня – 28%, а в некоторых регионах показатель достигает 50%.

Но и отказов по кредитам меньше не становится. Далеко не всегда причины бывают однозначны, нередко банки отказывают даже заемщикам с отличной кредитной историей и хорошим заработком. Корреспондент «МИР 24» выяснила, каких ошибок нужно избегать, если стоит цель получить кредит или ипотеку.

К очевидным причинам отказа относятся: отсутствие постоянного дохода или его недостаточный размер, излишняя закредитованность, наличие плохой кредитной истории или негатив, выявленный службой безопасности, сказал управляющий партнер финансовой организации Rebridge Capital Сурен Айропетян.

Однако нередко заемщики сами допускают ошибки или неправильно трактуют те или иные требования банка. Например, платежеспособность кредитные организации оценивают исходя из соотношения дохода и размера планового платежа по запрашиваемому кредиту.

«Важно понимать, что банки рассматривают доход с учетом постоянных ежемесячных расходов, например, других действующих кредитов. Допустимая сумма ежемесячного платежа для банков — это 50-60 % от реального дохода клиента.

 Если у вас сегодня зарплата 100 тысяч рублей, при этом есть текущие ежемесячные обязательства на 20 тысяч рублей, то можно рассчитывать на кредит с ежемесячным платежом не более 40 тысяч рублей.

Если итоговая сумма кредита вас не устраивает, то можно предоставить документы по дополнительному доходу или договор аренды квартиры, которая находится в вашей собственности», – пояснил основатель «ФИН-ЦЕНТРа» Сергей Долганов.

«Красной тряпкой» для банков служат и многочисленные кредиты на небольшие денежные суммы. Аналитики ставят под сомнение платежеспособность клиента и отказывают ему в кредите. Причиной отказа может стать и большое количество кредитных карт, даже если вы их не активировали и никогда ими не пользовались.

«Кредитные карты идентифицируются банками как дополнительный лимит к вашей финансовой нагрузке от 5 до 10%. То есть если взять общую сумму кредитных карт – 1 миллион рублей – и умножить на 10% (лимит), получается, что ежемесячный платеж заемщика уже составляет 100 тысяч рублей.

Вне зависимости от того пользуетесь данными картами или нет, банк автоматически считывает данную информацию и отказывает в получении кредита. Поэтому набирать огромное количество кредитных карт для того, чтобы они просто были, не нужно.

Их наличие только ухудшает вашу финансовую ситуацию», – пояснил Долганов.

К еще одной неочевидной причине отказа относится цель кредита, которую вы указываете в анкете. Например, банки неохотно дают деньги на развитие собственного бизнеса, погашение другого кредита или помощь друзьям и родственникам, поэтому старайтесь указывать бытовые причины.

Чаще всего банки одобряют кредиты на образование, строительство, приобретение личных вещей.

Кстати, камнем преткновения в получении кредита может быть и ваше поручительство. Эксперты советуют не становиться поручителем у тех, кто сам в будущем планирует взять кредит.

 

«Если планируете хоть раз в жизни взять кредит, никогда не выступайте поручителем у друзей, знакомых. Даже если вы поручитель, не основной заемщик, у вас увеличивается кредитная нагрузка. В итоге вашу заявку банк отклонит, потому что не хватает заработной платы при такой кредитной нагрузке», – заметил Долганов.

Большую ошибку совершают заемщики, когда после одного отказа сразу обращаются в другой банк. На сегодняшний день Национальное бюро кредитных историй фиксирует каждое обращение клиента, поэтому чем больше отказов у вас будет в базе, тем ниже шанс получить кредит в следующем банке. «Принятие решения о предоставлении кредита сегодня полностью упорядочено.

Его принимает компьютер на основе заложенной скоринговой модели. При наличии нескольких заявок в разных банках шанс отказа в кредите стремится к 99%. Для того, чтобы решение было принято в вашу пользу, нужно поднимать свой скоринговый балл.

Для этого заполняйте анкету максимально подробно: напишите контакты друзей, родственников и знакомых, укажите все дополнительные доходы и активы, наличие действующего загранпаспорта», – посоветовал финансист.

Ни в коем случае нельзя предоставлять в банк недостоверную информацию.

Она вызывает негативную реакцию службы безопасности банка и влечет отказ в кредите, пояснил в разговоре с корреспондентом «МИР 24» эксперт Московского отделения «ОПОРЫ РОССИИ» в сфере банков и финансов Владимир Григорьев.

Кстати, часто банки отказывают как раз тем клиентам, которые намеренно преувеличивают размер заработной платы и уровень платежеспособности. Если банк узнает, что клиент предоставил неверные данные или поддельные документы, то ему и вовсе может грозить уголовная ответственность.

«Например, если вы берете кредит на сумму 50 тысяч рублей и подделали справку о доходах, преувеличив его в два или три раза, то это является основанием для возбуждения уголовного дела по статье 327 УК РФ.

В конечном счете это обернется иском в суд со стороны банка, и вы можете остаться как без имущества и имеющихся денежных средств, так и попасть под процедуру банкротства, которая оставит вас ни с чем», – предостерегла юрист Яна Гостеева.

Прежде чем обратиться в банк, эксперты советуют самостоятельно проверять кредитную историю, посоветовал председатель московской коллегии адвокатов «Скрипка, Леонов и партнеры» Игорь Скрипка.

«В настоящее время сделать это совсем несложно. Крупные банки предоставляют такую услугу своим клиентам за небольшую плату, также можно обратиться непосредственно в Бюро кредитных историй.

Список можно найти на сайте ЦБ РФ или в приложении Госуслуги. В данном случае вы получите данные своей кредитной истории бесплатно, но сделать это можно не чаще двух раз в год.

Следует обратить внимание и на то, что если вы работаете менее трех месяцев на новом месте, то вероятнее всего вам откажут», – сказал председатель московской коллегии адвокатов «Скрипка, Леонов и партнеры» Игорь Скрипка.

К сожалению, причиной для отказа может стать и слишком хорошая кредитная история. Клиенты, которые погашают долги слишком рано, банкам невыгодны.

«Как ни парадоксально, банки неохотно выдают кредит таким гражданам. Мотивация банка такова: заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением.

Кредитной организации такие клиенты крайне невыгодны. Помимо этого, есть и другие причины отказа, о которых банки никогда не скажут.

Например, наличие заболеваний, непрохождение воинской службы, неопрятный внешний вид, декрет или беременность», – заметила эксперт Европейской Юридической Службы Ольга Широкова.

Если банки сомневаются по поводу того, выдавать вам кредит или нет, то они могут проверить социальные сети. Поэтому лучше заранее оценить, выглядите ли вы там, как честный заемщик или нет, посоветовал генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Андрей Петков.

«Проанализируйте свою активность в социальных сетях: что увидит кредитор в вашем профиле, и охарактеризует ли эта информация вас, как порядочного гражданина и добросовестного плательщика. Лишние вопросы могут вызвать подписки на группы типа «Антиколлектор» или репост публикаций на тему «Как уклониться от выплаты кредитов».

А подписки на сообщества, связанные с финансами, путешествиями и саморазвитием, наоборот, станут позитивным сигналом для кредиторов», – сказал он.

Ни в коем случае нельзя делать фактические или орфографические ошибки в анкете, так как большинство банков работают сродни «бездушной машине» и относятся ко всем документам крайне формально, добавил Сурен Айрапетян.

Если заемщиком выступает юридическое лицо или предприниматель, то ошибка может заключаться в выборе конкретного банка. Важно понимать, что разные банки кредитуют разные отрасли. «Одни банки специализируются на работе с компаниями металлургической сферы, а другие предпочитают рекламные агентства и типографии.

Соответственно, если вы неверно выбрали банк, то отказ будет по сути техническим, так как произвести грамотную оценку вашего бизнеса не смогут или просто откажутся ее делать», – добавил Айрапетян. Если речь идет об ипотеке, которую берет семейная пара, то отдельно проверяется кредитная история каждого из заемщиков.

«Однако часто бывает так, что у одного из супругов на момент подачи заявки имеются просрочки по старым кредитным обязательствам или ранее имелись проблемы. В таком случае банк тоже вправе отказать в выдачи ипотеки.

Если вы заказали проверку кредитной истории, и у одного из супругов выявлена просрочки или незакрытые кредиты, то для положительного решения по ипотеке придётся составить брачный договор, который выведет этого супруга из ипотечного договора», – заключил риелтор Юрий Паршиков.

В заключение эксперты добавили: если у вас плохая кредитная история или присутствуют иные факторы, не позволяющие получить потребительский кредит, то можно закредитоваться под залог текущих активов, например, недвижимости. Ставки в данном случае будут на уровне 10 – 15% годовых, а срок кредита – не более 15 лет.

Источник: https://mir24.tv/articles/16373706/pochemu-banki-otkazyvayut-v-kreditah-eksperty-rasskazali-kakie-oshibki-nelzya-sovershat

Как изменятся правила оплаты кредитов в 2018 году?

Как можно разрешить проблемы, связанные с кредитами?

Отныне выплаты по кредитам будут производиться по новым правилам, по крайней мере – так обещают депутаты. Что же изменится в будущем? Узнаем прямо сейчас.

Как изменятся правила оплаты кредитов в 2018 году?

На сегодняшний день сложно найти человека, у которого не было бы долга перед банком: будь то потребительский кредит или ипотека, а также краткосрочные займы – в любом случае выплаты должны идти по графику. И мы как-то даже уже привыкли, что в первую очередь оплачиваются проценты, но отныне правила хотят поменять.

Дмитрий Рудзит, руководитель пресс-службы Ассоциации кредитных и финансовых организаций РБ, главный редактор ИД “Финансы Башкортостана”:

– Изменили только порядок погашения задолженности по кредитам.

В первую очередь, как было, так и осталось: погашаются проценты за пользование кредитом, потом тело кредита и лишь потом, в самую последнюю очередь, одна из самых болезненно воспринимаемых народом точек оплаты – это штрафы, пени и иные платежи – все, что банк считал нужным «навернуть» на этот кредит. Проценты как были, так и остаются.

В данном случае речь идет не о процентах, как таковых. Они были, есть и будут – это закон экономики. Речь идет именно о пенях, штрафах и иных платежах, потому что тут надо разделять: «белые» нормальные банки и те, которые в профессиональной среде называют “ростовщическими”.

Вот они жили, зачастую, накручивая на 5 копеек, потом – рубль, потом – сто рублей, потом – тысячу. И человек вроде бы гасит что-то, но он не понимает, что он гасит и в итоге попадает в еще более глубокую финансовую кабалу. Именно против этого, против этой ситуации и нацелен законопроект правительства, который прошел 1 чтение в Госдуме.

Ирек Такиуллин, заместитель председателя правления ПАО «БАШКОМСНАББАНК»:

– На мой взгляд, существенно ситуация не поменялась. То есть, в целом, те, кто своевременно оплачивали кредит – они будут оплачивать так же и при введении нового закона, при вступлении в силу этих изменений.

Другой вопрос – те, кто попали в сложную жизненную ситуацию или по каким-то другим причинам не выплачивают кредит в срок – у них накручиваются пени, штрафы.

Так ситуация выглядит сегодня: закидывается какая-то фиксированная сумма на счет, в первую очередь списываются пени и штрафы, а потом проценты и в ряде случаев до основного долга дело может не дойти.

После тех изменений, о которых мы говорим, поскольку пени и штрафы будут в конце, у заемщика есть шанс поэтапно погашать само тело кредита, на которое, соответственно, будет накручиваться меньше пеней и штрафов.

В общем-то для юрлиц это действует и сегодня и данными изменениями упраздняется то несоответствие, когда юридические лица, которые являются по сути более подготовленными, которые в ряде случаев имеют в штате юристов, более квалифицированными участниками рынка находятся в более выгодном положении в отношениях с банками, чем физические лица.

Физические лица итак менее подготовлены, обладают меньшей финансовой грамотностью в сравнении с организациями, еще и при погашении кредита они погашают в таком порядке, что в первую очередь пени и штрафы, а юридические лица в настоящее время согласно гражданскому кодексу погашают именно в таком порядке: Проценты, основной долг, все остальное потом. Плюс к тому, бывает практика, когда по ходатайству заемщика пени, штрафы снижаются в суде.

До суда еще надо дойти, и вот пока они до суда не дошли, получается, что заемщики больше выплачивают этих пеней и штрафов при существующей системе. После изменения у них будет возможность оплачивать основной долг, а потом ходатайствовать о снижении пени и штрафов.

От кредитной кабалы граждане полностью, понятное дело, не избавятся.

Основной долг, он никуда не исчезает, проценты тоже никуда не исчезают, но вот это несоответствие, с одной стороны, с другой стороны – для тех клиентов, которые частично могут оплачивать обязательства, пусть не в полном объеме, но частично могут – они, эти изменения, дают шанс погашать основной долг хотя бы в каком-то объеме. С этой точки зрения положительный эффект для заемщиков, для населения, какой-то социальный эффект присутствует.

Алло. Добрый вечер! У меня такой вопрос: нельзя ли сделать так, чтобы при обычных платежах, погашался и основной долг? Платишь, платишь, а там долг вообще не уменьшается. Будут ли эти правила вообще распространяться на все виды кредитов и все ли банки на это пойдут?

Телефонный звонок

Ирек Такиуллин:

Поскольку речь идет о законе «О потребительском кредите», соответственно, это будет распространяться на потребительские кредиты и все банки будут следовать этим новым правилам.

Дмитрий Рудзит:

Дело в том, что никакой пиар не отменяет законов экономики.

То, что предлагают некоторые депутаты: “Давайте сначала погасим тело кредита, а потом проценты” – это совершенно ставит на голову всю экономическую систему и очень хорошо, что и депутаты, и правительство не пошли по пути этого дешевого популизма и оставили законопроект именно в экономическом русле.

Все-таки ты пользуешься деньгами, ты взял их в кредит – ты пользуешься товаром, следовательно, ты обязан за него платить.

Как только ты погасил проценты и потом заплатил за товар, ты уже не платишь ничего и лишь вопрос номер три – судом/без суда/с омбудсменом/без омбудсмена/в личном порядке будешь решать вопрос со штрафами. И вставлю еще очень важное замечание: до этого законопроекта, до того, как возник вопрос о закредитованности населения, очень многие банки в добровольном порядке, зачастую, объявляли и «кредитные каникулы» и специальные «акции по погашению задолженностей ипроцентов» и снижали их.

Так что нельзя говорить о том, что сейчас депутатский корпус что-то здесь придумал. Многие банки на это шли и, по-моему, БАШКОМСНАББАНК на это шел и многие другие известные банки и республиканские, и федеральные.

Всеволод Спивак, экономист:

Ну, я думаю, что это не глобальный вопрос, на самом деле. Изменения будут, но они будут менее значительны, нежели разговор вокруг них, который сейчас поднимается.

Облегчится ноша тех, кто случайно не знал о штрафах и пенях, не до концачетко читает договор или недостаточно четко контролирует свои платежные дисциплины, соответствие своих платежей условиям договора.

С другой стороны, очевидно, что ряд банков, тех, которые назвали сейчас “ростовщическими” – они закладывали штрафы, пени в свою бизнес-модель и относились к этому, как к одному из запланированных доходов при кредитовании, особенно, когда это мелким шрифтом было прописано.

И, очевидно, что для сохранения той доходности, которая есть, будет некое повышение долгового бремени на тех, кто платил до этого аккуратно. Ну, я не думаю, что это будет как-то глобально.

В целом, государство старается во всех своих законопроектах, если мы говорим и о дольщиках, и о, в данном случае, кредитах, переложить тяжесть, которую несут узкие группы населения – “размазать тонким слоем” по всем.

В целом и глобально, закон – лишь очень маленькая частность, это плоды экономической неэффективности и системы. Мы не понимаем, почему система становится неэффективна.

Здравствуйте! Я звоню из города Дюртюли и у меня такой вопрос: ссуду я полностью выплатил, осталось три месяца. Я заплатил 20000, как страховку. Я имею право вернуть эту страховку?

Телефонный звонок

Ирек Такиуллин:

Тут сразу два вопроса:

1. Навязанные услуги. Можно от них отказаться или нет?

2. Я так понимаю, что у нашего телезрителя срок кредита еще не закончен, срок, который должен был покрываться страховкой полностью не вышел, но обязательства полностью исполнены.

Здесь нужно смотреть те соглашения, которые он заключал со страховой компанией, правила страхования и так далее.

Если у него четкое стойкое убеждение, что он не должен платить и он считает, что это навязанная услуга, ему нужно обратиться в суд в случае, если страховая компания и кредитная организация не отвечает его требованиям.

Дмитрий Рудзит:

Чем выше банковский вклад в экономику в виде кредитов, тем лучше для всех: и для экономики, и для населения, и для банков. Людям нужны деньги. Где их взять? Лучше всего у цивилизованной кредитной организации, то есть у банка. Это вопрос необсуждаемый, это ясно, как Божий день.

Что касается просрочки: Вы правильно сказали – в разные временные периоды она то поднимается, то падает – это зачастую зависит от общей экономической ситуации, вовсе не от степени финансовой грамотности либо от невнимательности людей. Какие бы законы ни принимались сейчас, насколько бы их тщательно ни прорабатывали – денег у людей от этого больше ведь не станет.

Поэтому проблема закредитованности и проблема просрочки методом таких законодательных инициатив не решается.

Здравствуйте! В ноябре зарплата у меня была хорошая. Я, как говорится, понабрал кредитов, оплачивал, все хорошо шло. Сейчас зарплата понизилась, у меня везде идут просрочки. Я реструктуризацию делал. В нескольких банках по реструктуризации у меня получаются выплаты в два раза больше. Это как-то можно разрешить?

Телефонный звонок

Ирек Такиуллин:

Стандартный вариант здесь – обращаться с ходатайством в кредитную организацию. Основной долг и проценты все равно не спишутся.

Возможно, суд сделает послабления в части неустоек, но в этой ситуации остается только общаться с кредитными организациями и, как правило, в кредитных организациях есть специализированные подразделения по проблемным задолженностям и специалисты.

Для них эта ситуация не первая, у них есть определенный опыт, они примерно видят профиль человека и могут ему что-то предложить.

Загнать заемщика в угол для того, чтобы он не мог платить и попал в тупиковую ситуацию – это не в интересах кредитной организации.

Дмитрий Рудзит:

Банку нет необходимости самостоятельно обращаться в суд. Если устав или внутренняя документация банка позволяет “маневрировать” в отношении с клиентом, безусловно, правильно господин Такиуллин говорит, банк пойдет на встречу. Ему нет никакой необходимости «губить» своего потенциального клиента.

С другой стороны, в чем проблема телефонных звонков в студию: нет двух одинаковых кредитов, нет двух одинаковых ситуаций, нет двух одинаковых людей. Не видя документов, не видя под чем он подписался, в каких банках и о чем идет речь, мы ничем здесь не поможем, только теоретически рассмотрим.

Как оказалось в результате опроса, 80% зрителей телеканала БСТ все же внимательно следят за условиями своего кредита.

Источник: https://bash.news/news/38705_kak_izmenyatsya_pravila_oplaty_kredita_v_2018_godu

Пять хитростей – как взять кредит наличными на самых выгодных условиях

Как можно разрешить проблемы, связанные с кредитами?

Уважаемый пользователь, Вы пользуетесь устаревшим браузером, который не поддерживает современные веб-стандарты и представляет угрозу вашей безопасности. Для корректного отображения сайта рекомендуем установить актуальную версию любого современного браузера:

Google chrome
Opera
Firefox
Safari
Internet Explorer

Прочитать в мобильной версии сайта

Молния

УФА, 14 дек 2018. /ИА «Башинформ» /.

Однажды наступит прекрасный день, когда технологии решат за вас все вопросы, связанные с получением кредита.

Вы коснетесь пальцем своего гаджета, и он мигом сообразит – в какой банк идти, чтобы получить деньги на наилучших условиях.

Собственно, такие приложения уже разрабатываются – вернее, приложения, которые могут проанализировать и сравнить индивидуальные предложения для вас от нескольких банков. Но это только надводная часть айсберга.

В этом вопросе играют роль десятки факторов: разные банки по-разному могут отнестись к фактам вашей кредитной истории, на них разное впечатление произведут одни и те же справки о ваших доходах и т.д.

и т.п. Пока это всё ещё остаётся большой лотереей. Конечно, не до такой степени, что на решение банка повлияет, что менеджер по кредитам ел на завтрак и какое у него сейчас настроение, но близко к тому.

Если у вас уже есть опыт получения кредитов, то вы всё это прекрасно знаете: как бы ни было красиво всё расписано в рекламных листовках банков, на практике всё равно всё оказывается очень индивидуально – и процент, предложенный вам, и одобренная для вас сумма. А условия, прописанные мелким шрифтом?.. Всё равно пока чаще всего приходится везде ходить, сидеть в отделениях, ожидая, что же ответит московский менеджер на вашу заявку, подсчитывать, сравнивать, тратить на это часы и дни.

Эту работу для себя можно облегчить, если знать различные хитрости – как произвести на банк лучшее впечатление и заранее выполнить некоторые важные для него условия.

С помощью какой-нибудь, казалось бы, мелочи, которой вы в другой ситуации и не придали бы значения, ставка по кредиту волшебным образом может понизиться, а предложенная вам сумма – увеличиться.

Мы собрали пять таких «мелочей», которые могут оказаться выгодными для получателей кредита наличными.

Если вы идете за кредитом, значит, вы официально трудоустроены и получаете «белый» доход. То есть, возможно, и нет, но тогда шансы получить одобрение заявки от банка крайне малы. Если вы получаете официальную зарплату, значит, она приходит вам на платежную дебетовую карту. Вряд ли еще остались предприятия, выдающие авансы и оклады кэшем с очередью к окошечку.

Если у вас есть зарплатная карта, значит, вам примерно все равно, какой банк вам ее открыл. Для того, чтобы делать покупки, это точно не имеет никакого значения, а фактор «У этого банка много банкоматов, а у того мало» уходит в прошлое.

Во-первых, с развитием безналичных технологий (сейчас с помощью карты можно платить даже в автобусах, троллейбусах и трамваях Уфы) люди перестали, чуть что, бегать к банкомату, а во-вторых, даже небольшие банки создают «дружественные сети», когда можно снимать деньги без комиссии в банкоматах партнеров, так что поиск «своего» банкомата перестал быть проблемой. Значит – вы легко можете перейти на «зарплатный проект» другого банка, ничего на этом не потеряв. А приобрести вы можете снижение ставки по кредиту.

Такая опция есть, например, у ПАО «Почта Банк», который снижает ставку по кредиту на 1 – 3%, если вы получаете зарплату на дебетовую карту Почта Банка. К этому становятся благосклонны сегодня многие банки, которым в силу ряда причин удобнее, чтобы у вас был открыт не только кредитный, но и дебетовый счет.

Еще недавно бухгалтерии на предприятиях пугали своих сотрудников сложностями, а то и тем, что «невозможно» получать зарплату на карту любого банка. Ссылались при этом на договор между предприятием и банком-партнером. Но сегодня всё это отговорки, уже не имеющие никакой юридической силы. Вы вправе написать заявление на перевод зарплаты в любой банк, в какой захотите.

2Сидите дома: деньги придут сами

Это не шутка. Траты времени на походы по отделениям банков, действительно, можно избежать, получив кредит дистанционно.

Это не противоречит тому, о чем мы писали в начале – что общие условия получения кредитов, заявленные на банковских сайтах (как правило, с различными нюансами рекламного характера), будут, скорее всего, отличаться от того, что банк предложит лично вам после изучения заявки и документов. Но фишка в том, что теперь визит в банк можно совершить дистанционно.

Секрет – в Единой биометрической системе, которая заработала в России с 1 июля. Работает это следующим образом. В любом отделении крупного банка, подключенного к системе ЕБС, вы можете буквально за несколько минут создать свой «цифровой образ»: система считает ваш внешний облик и голос (и будет эти персональные данные надежно хранить).

В дальнейшем в любой момент вы можете задействовать свою биометрию, подав заявку на кредит через интернет-банк – причем, не обязательно в той финансовой организации, в которой вы регистрировали «цифровой образ». Соответственно, эту операцию вы можете проделать и в нескольких банках, значительно сэкономив свои время и силы. Оператором Единой биометрической системы стал ПАО «Ростелеком».

На первом этапе к тестрированию системы подключились 40 крупнейших российских банков. Первым, кто подключил к ней свой мобильный банк, и одним из первых, подключивших к системе Интернет-банк, стал Почта Банк.

С 1 июля он организовал сбор биометрии в 120 отделениях в 83 регионах (к концу 2018 года эта услуга появится в 400 отделениях), а главное, тогда же – с 1 июля – начал оформление банковских услуг и продуктов через систему ЕБС.

Большинство российских банков собираются ввести это только в 2019 году.

Как правило, если человек берет кредит в банке, то это осознанное решение (если не осознанное, то это уже, скорее, контингент микрокредитных палаток «Деньги махом», «Бабки мигом» и т.д.

, а это уже не тема нашей статьи). Значит, вы взвесили все плюсы, минусы, возможности и риски.

Значит, с большой долей вероятности, вы будете ответственно и аккуратно вносить те ежемесячные платежи, которые для вас рассчитает банк.

Согласно официальной статистике Центробанка, доля просроченной задолженности физлиц в Башкирии едва превышает 5%, снизившись на 2% по сравнению с 2017 годом. То есть лишь один человек из двадцати злостно нарушает сроки выплат по кредиту.

А если вы так и так будете соблюдать суммы и сроки платежей, то, может быть, можно сэкономить на этом? Да! Сегодня банки разрабатывают механизмы, которые позволили бы поощрить добросовестных заемщиков. Одним из пионеров в этом стал Почта Банк, предложивший несколько лет назад услугу «Гарантированная ставка».

Суть ее такова: клиент получает деньги в кредит под стандартный процент (допустим, 14,9% или 16,9% годовых на три или пять лет), однако сразу подключает «Гарантированную ставку», и банк наблюдает, не нарушает ли он график платежей.

Если все в порядке, то ставка пересчитывается на минимальную – 10,9% (это ниже, чем в среднем по рынку), а разницу, переплаченную по прежней процентной ставке, клиент получает на дебетовый счет после того, как заканчивается срок кредита.

Как правило, речь идет о десятках тысяч рублей – ощутимой сумме (ее можно рассчитать на сайте банка, поставив соответствующую галочку в «Кредитном калькуляторе»).

В целом можно сказать, что поощрение добросовестности сегодня в тренде. Главное – отследить, какие именно программы такого рода запускаются у разных банков, и получать бонусы от своей честности.

Но да, как известно, человек предполагает, а Бог располагает, и ваша добросовестность еще не является гарантией того, что вы будете идеально расплачиваться по кредиту.

В жизни бывают разные обстоятельства, а три или пять лет – достаточно долгий срок, особенно в наших непредсказуемых условиях. Никто не даст гарантию, что вы, например, не потеряете работу, или не возникнут еще какие-то временные трудности.

В этой ситуации платить нужную сумму в срок может оказаться проблематично. Если это все же произошло, первое правило: не паниковать!

Большинство честных заемщиков, которые не собирались обманывать банк, страдают впоследствии только потому, что спрятали голову в песок. Однако «Как-нибудь само рассосётся» – не лучший способ решения проблемы с кредитами.

Важно знать, что банк еще больше вашего заинтересован в том, чтобы вы сохраняли способность исполнять обязательства, потому что просроченная задолженность не нужна никому.

Сегодня банки, как правило, готовы пойти навстречу заемщикам в трудной ситуации, если только заемщик не скрывал свои проблемы слишком долго и не успел «наломать дров» со злостным нарушением сроков внесения средств.

Так, в частности, у Почта Банка есть сразу две услуги, с помощью которых заемщик может исправить ситуацию. Услуга «Меняю дату платежа» адресована тем, у кого возникли временные затруднения, которые можно разрешить в течение двух недель.

Дату внесения очередной оплаты можно перенести в пределах пятнадцати дней от текущей даты платежа, и это не повлечет за собой никаких санкций или комиссий.

Если же у клиента возникла более долгосрочная, «системная» проблема, то банк предоставляет услугу «Уменьшаю платеж» (также бесплатную), которая позволит снизить ежемесячную финансовую нагрузку за счет увеличения срока кредитования.

Чтобы избежать проблем в будущем, все-таки посчитайте кредитную нагрузку, которую сможете потянуть вы и ваша семья, прежде чем подавать заявку в банк. Это только кажется, что такие нюансы можно прикинуть «на глазок»: мол, десять тысяч? – да что мы, лишней десятки в месяц не найдем?..

Потом оказывается, что не десять, а двенадцать, и не так уж это и легко, если вы без проблем платили месяц, два, а на третий съездили в отпуск, а все партнеры компании, в которой вы работаете, тоже уехали в отпуск, и оказалось, что не все времена года одинаково безоблачны для вашего семейного бюджета.

Есть несколько методик, как посчитать приемлемую кредитную нагрузку. Согласно первой, надо суммировать весь месячный доход вашей семьи.

Тогда максимальная кредитная нагрузка не должна превышать 35% от этой суммы (некоторые банки закладывают и 50%, но это уже перебор).

Дальше уровень кредитной нагрузки перестает считаться «комфортным» (а выражаясь менее красиво – может сильно ударить по вашему благосостоянию и социальному статусу).

По другой методике, кредитную нагрузку надо высчитывать от чистого дохода семьи (то есть от суммы, полученной по формуле «доходы минус ежемесячные обязательные расходы»). В таком случае речь может идти – максимум – о 80% от чистого остатка.

Какой бы методикой вы не пользовались, нужно иметь в виду, что возможны и непредвиденные расходы, и если все рассчитано «впритык», то любой сбой привычного уклада жизни может кончиться плачевно.

Конечно, банки готовы «подстраховать» вас в том смысле, что они тоже считают приемлемую для вас кредитную нагрузку, когда изучают ваши документы. Так что одобрение меньшей суммы, чем та, на которую вы рассчитывали – это не «зловредность» менеджера, а в какой-то степени забота о вас.

Но никакой банк, и вообще кто бы то ни был, не сможет взять на себя ответственность за вас, так что – оформляя кредит, будьте благоразумны.

Источник: http://www.bashinform.ru/news/1250299-pyat-khitrostey-kak-vzyat-kredit-nalichnymi-na-samykh-vygodnykh-usloviyakh/

Юрист скажет
Добавить комментарий